Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì

thể, ngoại trừ những giao dịch trong hạn mức theo phân cấp phù hợp với quy định

pháp luật.

3.4.3.3. Chính sách Marketing

Hiện nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống Ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc làm rất cần thiết. Với phương châm “Một khách hàng là bạn đồng hành của Ngân hàng”, “Chúng tôi chính là sự phát triển của các bạn”, ngân hàng phải làm sao cho mọi người biết đến hoạt động của mình, cho khách hàng thấy được lợi ích khi giao dịch với Ngân hàng. Vị Phú Thọ là một tỉnh miền núi trung ru phía bắc, vẫn còn có những bộ phận dân cư khi nói đến Ngân hàng nhiều người còn rất mơ hồ rằng khi họ gửi tiền, hay muốn vay vốn tại Ngân hàng họ sẽ được hưởng những lợi ích, ưu đãi gì, cho nên nhiều người khi muốn giao dịch gửi tiền hay vay vốn tại Ngân hàng cũng ngại. Như vậy Ngân hàng phải đẩy mạnh, đa dạng hoá các hình thức quảng cáo, tuyên truyền như là quảng cáo qua báo, đài, tivi, phát tờ rơi, thư ngỏ…, hướng dẫn cụ thể rõ ràng mọi hoạt động, dịch vụ và mức lãi suất của Ngân hàng.

Đối với MB CN Việt Trì vì trên địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại, mặt khác, do là một ngân hàng còn mới, các sản phẩm dịch vụ cung cấp chưa nhiều, chất lượng thanh toán còn thấp nên không thể khuyếch trương ầm ĩ. Vì vậy để phù hợp với điều kiện thực tế, Ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp sau:

Thứ nhất, phải hình thành đội ngũ nhân viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chất nghiệp vụ chuyên môn. Như vậy sẽ ngày càng nhiều người biết đến và biết rõ về Ngân hàng. Quảng cáo mang tính chất khoa học bằng tuyên truyền, quảng cáo bằng uy tín và chất lượng dịch vụ, phong cách giao dịch của Ngân hàng. Như vậy sẽ làm tăng niềm tin nơi khách hàng. Ngoài ra Ngân hàng cần chú trọng đặc biệt đến mạng lưới thông tin quảng cáo, tuyên truyền đến các vùng nông thôn vì Phú Thọ là một tỉnh miền núi, dân cư chủ yếu tập trung sản xuất nông nghiệp nông thôn. Đưa các thông tin chính xác, đúng đắn đơn giản và dễ hiểu về hoạt động của Ngân hàng cho người dân biết, đáp ứng mọi yêu cầu thắc mắc của người dân.

Thứ hai, song hành với hình thức quảng cáo đó là khuyến mãi, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo, thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng. Các hình thức khuyến mãi đa dạng, hay sẽ tạo sự thích thú nơi khách hàng như: lãi suất ưu đãi đối với khách hàng giao dịch thường xuyên, đây cũng chính là những người quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu và tốt nhất cho Ngân hàng, bởi họ là người đã hiểu rõ về Ngân hàng.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 120 trang tài liệu này.

Thứ ba, phải đa dạng hoá sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm các hình thức dịch vụ mới để phục vụ tốt hơn khách hàng, thực hiện nhanh chóng, chính xác các biện pháp nghiệp vụ để tạo ra một hình ảnh tốt về Ngân hàng. Hiện nay để thu được những lợi nhuận trong kinh doanh tại MB CN Việt Trì đã đa dạng hoá mọi loại hình hoạt động của mình, trong thời gian tới Ngân hàng cần tiếp tục phát triển các hoạt động kinh doanh đó, ngoài ra hoạt động thanh toán quốc tế hiện nay là một trong những hoạt động đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, mà hoạt động thanh toán quốc tế lại chưa được mở rộng tại MB CN Việt Trì cho nên Ngân hàng cần phải mở rộng lĩnh vực này vì thu nhập từ hoạt động thanh toán quốc tế cao thì sẽ có vai trò bổ sung, tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao uy tín của Ngân hàng, mở rộng quan hệ đối với các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu có nhu cầu về vốn lớn, khả năng sinh lời cao. Vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng cần có các biện pháp tăng cường các dịch vụ thanh toán quốc tế, mở rộng phòng thanh toán, đào tạo thêm nhân viên có trình độ đào tạo chính quy, có khả năng thích ứng cao, vững về nghiệp vụ để có thể ngày càng phục vụ tốt hơn nhu cầu thanh toán mới như dịch vụ chuyển tiền qua tài khoản mở, nhờ thu... và đưa vào thực hiện để mở rộng hoạt động dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng.

Ban lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp kết hợp chặt chẽ giữa hoạt động tín dụng và thanh toán quốc tế, tạo ra những mối quan hệ cần thiết để tiếp tục phục vụ khách hàng trong cả lĩnh vực thanh toán và tín dụng, đồng thời tạo ra những hình ảnh tốt về Ngân hàng, khiến cho các đơn vị, tổ chức kinh tế trước đây mới chỉ thanh toán qua Ngân hàng thì nay mở rộng sang quan hệ tín dụng.

3.4.3.4. Chiến lượng khách hàng:

- Tổ chức thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng riêng biệt, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai chính sách khách hàng một cách có hiệu quả và đi vào nề nếp. Từ đó để công tác huy động và cung ứng tín dụng hoạt động một cách có hiệu quả và tối ưu nhất.

- Định kỳ mở hội nghị khách hàng, để bộ phận chăm sóc khách hàng có nhiều cơ hội tiếp xúc nắm bắt thông tin, từ đó để đưa ra các giải pháp phát huy những mặt mạnh và khắc phục những sai sót. Qua đó giúp rút ra những dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp

3.4.4. Giải pháp nâng cao công tác thẩm định, phòng ngừa và xử lý rủi ro.

3.4.4.1. Nâng cao công tác thẩm định:

* Về tổ chức, điều hành công tác thẩm định:

- Bố chí cán bộ thẩm định hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán

bộ đủ trình độ, năng lực chuyên môn, trách nhiệm.

- Nên phân cán bộ thẩm định chuyên môn theo ngành nghề, mỗi cán bộ thẩm định phụ trách một số ngành nghề cụ thể và cho đi tìm hiểu hoặc cho đi đào tạo về loại ngành nghề đó.

Về thẩm định khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng cần nắm vững thông tin về khách hàng bao gồm: Những thông tin cơ bản được thu thập về khách hàng nhất là tin về lịch sử khách hàng. Nhưng thực tiễn cũng như thị trường luôn luôn vận động. Vì vậy, cần căn cứ vào nhiều kênh thu thập thông tin khác nhau để thường xuyên cập nhật thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng. Ngay từ đầu cán bộ tín dụng phải xác định và phân loại khách hàng thuộc đối tượng nào? Uy tín của họ với ngân hàng ra sao? Có sẵn lòng trả nợ ngân hàng không? Phương án vay vốn có mang lại hiểu quả kinh tế, để khách hàng trả nợ ngân hàng không, dòng tiền của khách hàng đi như thế nào, có cam kết chuyển doanh thu về ngân hàng không? Việc thẩm định uy tín của khách hàng được xem là yếu tố quan trọng trong quan hệ tín dụng. Xét theo lý thuyết, việc đánh giá các yếu tố cá nhân là hoàn toàn mang tính

chủ quan, thế nhưng việc đánh giá của cán bộ tín dụng có chính xác hay không sẽ có vai trò quyết định đến hiệu quả tín dụng cho vay, nếu việc đánh giá sai đối tượng khách hàng xin vay vốn sẽ làm giảm những khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng có hoặc có thể ngân hàng không có khả năng thu hồi nợ khi đã cho vay. Công việc sẽ dễ dàng hơn nếu người đi vay là khách hàng truyền thống từng vay vốn trước đó. Trường hợp khách hàng mới quan hệ với ngân hàng thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể về thủ tục, phương thức cho vay và đặc biệt quan tâm đến khả năng trả nợ của khách hàng, xem xét đến trách nhiệm trong quản lý kinh doanh. Những khía cạnh này phải xem xét một cách kỹ lưỡng trước khi cho vay.

* Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của Ngân hàng.

Ngoài các thông tin do khách hàng cung cấp thì các nguồn thông tin khác cũng rất quan trọng, trợ giúp cho cán bộ ngân hàng trong quá trình thẩm định, đánh giá cho vay. Hiện nay ngân hàng Nhà nước đã có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhưng thông tin vẫn còn hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao.

Để việc thẩm định, đánh giá được chính xác hơn, MB Chi nhánh Việt Trì cần thành lập bộ phận tư vấn thông tin tín dụng, xây dựng tập dữ liệu thông tin về khách hàng và bộ phận này có thể nằm trong phòng thẩm định. Nhiệm vụ chủ yếu của bộ phận này là:

- Thu thập và lưu giữ thông tin về các khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản hiện có, quá trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ cá nhân của chủ doanh nghiệp...

- Thu thập và phân tích các yếu tố vĩ mô và vi mô tác động đến hoạt động

sản xuất kinh doanh của đơn vị.

- Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho bộ phận tín dụng.

Nhân viên bộ phận này phải là những người có năng lực, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có khả năng phân tích những biến động của thị trường. Những thông tin do bộ phận này cung cấp, kết hợp với những thông tin cán bộ tín dụng thu thập được sẽ giúp nâng cao tính chính xác của quá trình thẩm định, góp phần nâng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.

3.4.4.2. Tăng cường công tác phòng ngừa và xử lý rủi ro:

* Công tác phòng ngừa rủi ro

- Cán bộ cần thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng đã vay của ngân hàng để xem xét khách hàng có thực hiện đúng mục đích vay vốn không. Yêu cầu khách hàng luôn chuyển tiền qua tài khoản tại MB để biết được tình hình kinh doanh của khách hàng.

- Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để có thể phát hiện ra những rủi ro tập

trung.

- Cán bộ phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình

hình thực tế, theo số liệu cụ thể của công tác kiểm tra.

như:

* Chủ động xử lý các khoản nợ có vấn đề:

Để nhận biết các khoản vay có vấn đề, ta thường dựa vào những dấu hiệu

- Khách hàng chậm trả gốc và lãi.

- Khách hàng có ý lảng tránh cán bộ tín dụng, trì hoãn việc cung cấp hồ sơ,

như: nộp báo cáo tài chính định kỳ, bổ xung các hợp đồng chứng minh hoạt động

kinh doanh…

- Doanh số bán hàng giảm sút và lượng hàng tồn kho tăng lên đáng kể, chi phí tăng làm cho doanh nghiệp có dấu hiệu lỗ.

- Việc thanh toán các khoản nợ cho người bán gặp khó khăn.

Khi phát hiện ra những khoản vay có dấu hiệu bất thường như vậy, cán bộ tín dụng cần tìm biện pháp khắc phục ngăn chặn sự suy giảm tiếp tục và rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra:

- Cán bộ tín dụng cần kiểm tra hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay để chắc chắn rằng các bộ hồ sơ là hoàn thiện và đầy đủ, có tính cưỡng chế, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng.

- Gặp gỡ khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân sâu xa của khoản nợ có vấn đề, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch cụ thể bằng văn bản nhằm giải

quyết tình hình. Có thể yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch, mở rộng sản xuất nếu có. Yêu cầu khách hàng cung cấp những thông tin cần thiết như báo cáo tài chính hiện hành, khả năng sinh lời.

- Thực hiện bổ sung tài sản thế chấp cầm cố.

- Ngân hàng cũng có thể áp dụng một số biện pháp khi đàm phán thu hồi nợ

không thành công:

+ Cho vay thêm: nếu xét thấy phương án, dự án có khả năng phát triển và nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn, ngân hàng có thể xem xét cho vay thêm. Cần thẩm định thật kỹ trước khi cho vay thêm, đồng thời phải vạch ra được kế hoạch kiểm tra, giám sát cụ thể đối với khoản vay.

+ Chuyển nợ quá hạn: nếu cán bộ tín dụng xác minh những lý do xin gia hạn nợ của khách hàng không hợp lý, hoặc đã gia hạn nợ nhưng khách hàng vẫn không có khả năng trả nợ thì phải chuyển nợ quá hạn, đồng thời bám sát các nguồn thu của khoản nợ, thường xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo.

+ Thanh lý: thực hiện cưỡng chế buộc người vay trả nợ khi khoản nợ vẫn chưa đến hạn, thực hiện mọi biện pháp để thu hồi nợ như thu hồi tài sản đảm bảo để thanh lý, thậm chí kiện ra tòa nếu khách hàng có biểu hiện lừa đảo

3.4.5. Tăng cường đề xuất kiểm toán nội bộ và liên kết với các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.

3.4.5.1. Tăng cường kiểm toán nội bộ tại Ngân hàng.

Ngoài việc kiểm tra thường xuyên món vay của khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích thì Chi nhánh cần thường xuyên đề nghị kiểm toán nội bộ MB kiểm toán thường xuyên. Hiện tại theo qui định mỗi năm MB Hội sở kiểm toán 2 năm 1 lần đối với các chi nhánh ngoài Hà Nội. Nên đề xuất MB Hội sở có chương trình kiểm toán định kỳ 1 năm 1 lần. Kiểm toán nội bộ cần kiểm tra các vấn đề sau:

- Kiểm tra báo cáo tài chính của ngân hàng cũng như bảng tổng kết tài sản theo từng quý nhằm phát hiện kịp thời những sai sót, gian lận để có biện pháp sử lý.

- Rà soát lại toàn bộ quy trình tín dụng xem cán bộ tín dụng có sơ hở, yếu kém hay bỏ sót khâu nào không. Kiểm tra đột xuất những vụ việc, những mặt những khâu có vấn đề có thể dẫn tới rủi ro, từ đó thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của Ngân hàng.

- Quản lý chặt chẽ những khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ và đầu tư trong từng thời kỳ. Ngoài ra cũng cần giám sát chặt chẽ đối với khách hàng có gia hạn nợ lớn và nhiều lần.

Công tác kiểm toán nội bộ sẽ giúp ngân hàng phát hiện ra các dấu hiệu rủi ro trong từng nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời công tác này cũng giúp cho giám đốc chi nhánh nhận biết được các rủi ro tiềm tàng có thể xuất hiện trong tương lai, giúp Ban lãnh đạo chi nhánh quản lý tốt rủi ro trong Chi nhánh mình. Tuy nhiên để công tác này đạt kết quả tốt thì đòi hỏi bộ phận kiểm toán nội bộ:

- Phải làm việc độc lập, trung thực, khi phát hiện sai phải xử lý nghiêm minh.

- Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán viên bằng cách

kiểm toán viên nội bộ phải được đào tạo tốt, đảm bảo có năng lực chuyên môn cao

- Chu kỳ kiểm toán không được thông báo trước mà phải kiểm tra đột xuất để

các bộ phận được kiểm toán không thể che đậy được các sai phạm của mình.

3.4.5.2. Liên kết đồng bộ với các tổ chức tín dụng.

Hiện nay, hầu hết các NHTM Việt Nam đều xây dựng cho ngân hàng mình những cơ chế, quy định riêng trong việc hạn chế rủi ro mà chưa có sự liên kết chặt chẽ với nhau. Điều này một phần cũng vì các ngân hàng ngại hy sinh quyền lợi của ngân hàng mình, ngại chia sẻ thông tin với ngân hàng khác. Và việc chưa có sự liên kết chặt chẽ giữa các ngân hàng cũng là nguyên nhân gây rủi ro cho các ngân hàng. Vì vậy, các TCTD nên cùng nhau xây dựng mối liên kết bền chặt với nhau. Việc liên kết này sẽ mang lại cho các ngân hàng những lời ích sau:

- Có được những thông tin quý báu về nhìn nhận, đánh giá khách hàng đúng đắn, toàn diện hơn, nhanh hơn. Thông qua việc trao đổi thông tin giữa các ngân

hàng nên việc thu thập thông tin về khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, đánh giá được uy tín, tính cách của khách hàng dễ dàng hơn qua những hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay đã thực hiện ở các ngân hàng khác, xem việc trả nợ có đúng thời hạn không, có chấp hành đầy đủ các quy định đưa ra trong hợp đồng tín dụng…

- Ngăn ngừa được sự tham lợi bất chính của khách hàng.

- Tăng cường mối đoàn kết các TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày càng phát triển nhất là trong giai đoạn hiện nay, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài chính - ngân hàng, các ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam. Vì vậy, các NHTM Việt Nam cần nâng cao năng lực cạnh tranh nếu không sẽ bị đào thải ra khỏi thị trường và chính việc liên kết giữa các ngân hàng sẽ cải thiện và nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam.

- Liên kết các ngân hàng sẽ hạn chế được sự lãng phí nguồn lực. Một ví dụ điển hình đó là trước kia hầu hết các NHTM Việt Nam đều có hệ thống máy ATM riêng, khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng nào thì phải sử dụng máy ATM của ngân hàng đó, chính điều này gây ra sự lãng phí nguồn lực. Hiện nay, việc liên kết giữa các ngân hàng không những tiết kiệm được nguồn lực mà còn tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch với ngân hàng.

- Nâng cao kiến thức nghiệp vụ về tài chính - ngân hàng thông qua việc trao đổi thông tin giữa các ngân hàng.

Hiện nay, các NHTM Việt Nam cũng đã liên kết với nhau trong một số lĩnh vực: cung cấp thông tin cho nhau về khách hàng, tham gia liên minh thẻ, kết nối mạng máy pos, đối với các khách hàng có nhu cầu vốn lớn thì các ngân hàng đã cùng nhau cho vay theo hình thức cho vay đồng tài trợ…