Trình Độ Quản Lý Điều Hành Và Chất Lượng Nhân Viên

CTTC

NH Sài Gòn TT

Tổng

2.094.44

10.010.5

1.712.86

1.597.41

15.415.2

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 96 trang tài liệu này.

Nguồn: Ngân hàng nhà nước

Theo số liệu thống kê trên, ta thấy nguồn vốn chủ sở hữu của các công ty CTTC thuộc ngân hàng quốc doanh chỉ chiếm từ khoảng 6% đến 19%, trong khi đó các công ty CTTC ngân hàng nước ngoài chiếm trên 60%. Vốn của các công ty cho thuê tài chính trong nước chủ yếu vốn vay từ các ngân hàng mẹ. Điều đó cho thấy tiềm lực vốn của các công CTTC ngân hàng nước ngoài chính là thách thức cạnh tranh về vốn trong điều kiện môi trường luân chuyển vốn tự do hơn khi hội nhập kinh tế quốc tế.

3.2.2. Tiềm lực công nghệ

Xuất phát từ nền công nghệ trình độ thấp, các công ty cho thuê tài chính hiện nay còn yếu kém về trình độ công nghệ thông tin.

Trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, khi mà khoa học công nghệ phát triển như vũ bão, sản phẩm và dịch vụ ra đời ngày càng phong phú đa dạng, tạo thuận lợi cho đối tượng tiêu dung sản phẩm dịch vụ đó. Chính điều đó đặt nhà sản xuất trước các áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt và để chiến thắng trong cạnh tranh thì buộc nhà cung cấp phải nghiên cứu vận dụng nhiều phương thức và công cụ cạnh tranh khác nhau. Một công cụ quan trọng hay được vận dụng hiện nay là nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp. Đối với hoạt động cho thuê tài chính, do chất lượng dịch vụ có tính chất định tính hơn là định lượng và được xác định chủ yếu thông qua sự kiểm định đánh giá của chính khách hàng sử dụng dịch vụ thuê tài chính. Vì thế để khách hàng thỏa mãn với chất lượng dịch vụ cho thuê thì cần phải xây dựng thật tốt chiến lược công nghệ. Hơn nữa công nghệ thông tin cho phép các công ty cho thuê nắm bắt cập nhật và đầy đủ các thông tin từ phía khách hàng, cho phép giảm thiểu rủi ro từ sư lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức. Công nghệ hiện đại cũng cho phép các công ty cho thuê giảm chi phí, giảm thời gian trong

giao dịch, tăng độ an toàn cho khách hàng. Thế nhưng tại các công ty cho thuê tài chính hiện nay vẫn chưa được trang bị một phần mềm thật sự hiệu quả. Khách hàng chưa thể ký kết hợp đồng hoặc thanh toán tiền thuê trực tuyến qua website của công ty cho thuê. Đây là một thách thức rất lớn đối với các công ty hiện nay.

3.2.3. Trình độ quản lý điều hành và chất lượng nhân viên

Chất lượng quản lý một ngân hàng hiện đại đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với các công ty CTTC hiện nay. Xét trên khía cạnh hiệu quả hoạt động và vốn, có thể lý luận rằng: giả sử các công ty CTTC đã huy động được số vốn cần thiết từ các nhà đầu tư trong và ngoài nước nhưng với trình độ quản lý, quản trị không đáp ứng được yêu cầu mới sẽ dẫn đến việc sử dụng các nguồn vốn không hiệu quả, rủi ro hoạt động lớn, hiệu quả hoạt động thấp lại dẫn đến nợ xấu tăng cao, mất vốn… Chính vì vậy, thách thức đặt ra trong quản trị tại các công ty CTTC hiện nay là phải xây dựng được một chiến lược kinh doanh và cấu trúc tổ chức hợp lý:

- Chiến lược kinh doanh: trong môi trường cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt, các công ty CTTC phải quản trị theo tư duy chiến lược để ban lãnh đạo luôn ở thế chủ động, không lúng túng khi môi trường kinh doanh thay đổi, đồng thời có khả năng sử dụng các nguồn lực của ngân hàng một cách hiệu quả nhất.

- Cấu trúc tổ chức: cấu trúc tổ chức không hợp lý sẽ dẫn đến việc sử dụng lãng phí các nguồn lực do sự phân công chồng chéo, quá trình vận hành không thông suốt, chức năng giữa các bộ phận không rõ ràng, thời gian cung ứng dịch vụ bị kéo dài do phải qua quá nhiều khâu trung gian không cần thiết… Tất cả sẽ tác động xấu làm yếu đi khả năng hoạt động của công ty.

Hơn nữa trong thời kỳ hội nhập, một thách thức không nhỏ đặt ra là vấn đề nguồn nhân lực trong các tổ chức tín dụng nói chung và trong các công ty CTTC nói riêng. Nhìn lại thực trạng nguồn nhân lực của các công ty CTTC

trong thời gian qua chúng ta không thể phủ nhận rằng kém cạnh tranh. Xét về đội ngũ quản lý, giám đốc và cán bộ nhân viên của các công ty còn nhiều hạn chế về kiến thức và kỹ năng quản lý. Số lượng giám đốc giỏi, trình độ chuyên môn cao và năng lực quản lý tốt chưa nhiều. Đa phần họ chưa được trang bị đầy đủ các kiến thức như: phát triển thương hiệu, quản trị doanh nghiệp, chiến lược cạnh tranh, ứng dụng công nghệ thông tin…, hoạt động quản lý chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thực tiễn vì vậy tính hiệu quả chưa cao và dễ gặp rủi ro trong kinh doanh. Trong thời kỳ hội nhập, vấn đề phát triển đội ngũ nhân viên có trình độ cao là một nhân tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của công ty.

Năng lực của cán bộ công nhân viên ở các công ty cho thuê đóng góp cho sự thành công của công ty trên các khía cạnh: kỹ năng trong công việc cụ thể và khả năng đổi mới, và năng suất làm việc, khả năng thẩm định dự án. Đây là những yếu tố then chốt mang lại sự thành công. Trong thời gian qua, Việt Nam cũng đã có nhiều cải cách về giáo dục và đào tạo. Một bộ phận lớn những người được đào tạo khi ra trường cũng đã làm chủ được khoa học, công nghệ hiện đại, chuyển giao từ nước ngoài và đáp ứng được sự phát triển tăng tốc của các ngành như: công nghệ thông tin, viễn thông, ngân hàng, tài chính, bảo hiểm… Tuy nhiên, so với các nước trên thế giới, qui mô và chất lượng đào tạo của chúng ta vẫn đang đứng trước những thách thức to lớn trong xu thế hội nhập hiện nay.

Các công ty cho thuê muốn tìm kiếm các vị trí như: trưởng phòng kế hoạch, trưởng phòng kinh doanh…cũng không phải là dễ khi mà thị trường lao động đang khan hiếm. Trong cuộc cạnh tranh về nguồn nhân lực có trình độ hiện nay, phần thắng đang nghiêng về các công ty cho thuê nước ngoài với chính sách lương bổng và phúc lợi cao hơn các công ty Việt Nam. Hơn nữa, đa số trong số họ khi làm việc tại các công ty nước ngoài họ cảm thấy họ được giao công việc với trách nhiệm, quyền lợi rõ ràng và được quyết định trong phạm vi tương đối rộng. Vì vậy hiện tượng thiếu đội ngũ chất lượng cao

trong các công ty trong nước trở thành một thách thức không nhỏ, khi mà nguồn nhân lực chất lượng cao đã bị thu hút hết bởi các công ty nước ngoài. Đây chính là một thách thức mà các công ty trong nước cần phải có biện pháp giải quyết kịp thời nếu không muốn bị đánh bật khỏi thị trường vì một yếu tố cốt lõi: nguồn nhân lực yếu kém.

3.2.4. Danh tiếng và uy tín

Danh tiếng, uy tín của công ty cho thuê thuộc nguồn lực vô hình song có giá trị rất lớn trong việc tạo nên sức cạnh tranh cho các công ty cho thuê. Xuất phát từ đặc điểm dịch vụ CTTC là vô hình, sự cung cấp dịch vụ của khách hàng được thực hiện song song với nhau, khách hàng không thể “nếm trước thử trước” dịch vụ mình định mua, vì vậy cơ sở dẫn đến giao dịch với ngân hàng của khách hàng hoàn toàn dựa vào danh tiếng và uy tín của công ty cho thuê đó. Các công ty cho thuê tài chính trong nước có ưu thế là đã hoạt động khá lâu năm cũng đã tạo dựng được tên tuổi của mình thế nhưng trong thời kỳ hội nhập, sự đổ bộ của các công ty danh tiếng và uy tín trên thế giới vào Việt Nam cũng tạo ra một sức ép không nhỏ cho các công ty trong nước.

3.2.5. Giá cả dịch vụ cho thuê

Giá cả dịch vụ CTTC hiện nay bị coi là khá cao so với lãi suất tín dụng của ngân hàng. Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của các công cho thuê so với các tổ chức tín dụng trung gian khác trong việc cấp tín dụng trung và dài hạn. Hơn nữa trong thời kỳ hội nhập, khi mà các tổ chức tín dụng trung gian khác có thể gia nhập thị trường một cách tự do và sẵn sàng chịu lỗ trong thời kỳ đầu mới gia nhập thì áp lực cạnh tranh đối với các công ty cho thuê trong nước sẽ càng lớn hơn. Trong việc xác định mức lãi suất và phí, các công ty CTTC luôn phải đối mặt với mâu thuẫn: nếu như công ty quan tâm tới khả năng cạnh tranh để mở rộng thị phần thì cần đưa ra các mức lãi suất và phí ưu đãi cho các khách hàng của mình. Tuy nhiên, điều này làm giảm thu nhập của công ty, thậm chí có thể khiến các công ty bị lỗ. Nhưng nếu công ty chỉ chú

trọng đến thu nhập thì phải đưa ra mức lãi suất và phí sao cho đáp ứng được mục tiêu tăng thu nhập, tuy nhiên điều này có thể dẫn đến khả năng công ty mất dần khách hàng, giảm thị phần trong kinh doanh, bởi suy cho cùng khách hàng luôn quan tâm tới mục tiêu tối thượng trong kinh doanh trên thương trường làm tối đa lợi nhuận, mà để đạt được điều đó thì cần cắt giảm các chi phí đầu vào. Tất nhiên cạnh tranh bằng giá là biện pháp nghèo nàn nhất, nó làm giảm bớt lợi nhuận mục tiêu thu được của các công ty cho thuê.

Như vậy, vấn đề đặt ra hiện nay là làm sao các công ty cho thuê phải có phương thức xác định giá cả hợp lý, tương đương với giá thị trường để có thể giữ được khách hàng, duy trì và phát triển thi trường. Việc theo dõi và xác định lãi suất trên thị trường và việc nắm bắt được thông tin về khả năng thanh toán của khách hàng là rất cần thiết để đưa ra mức lãi suất và phí có tính cạnh tranh. Các công ty cho thuê hiện nay còn chưa có chính sách và sự quan tâm đúng mức đến yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh này vì thế năng lực cạnh tranh so với ngành tài chính tín dụng trung gian còn kém.

3.2.6. Hệ thống phân phối và marketing

Tổ chức hoạt động tiêu thụ sản phẩm là khâu cuối cùng của quá trình kinh doanh. Tổ chức tiêu thụ sản phẩm chính là hình thức cạnh tranh phi giá cả gây ra sự chú ý và thu hút khách hàng. Việc xây dựng các kênh phân phối (mạng lưới bán hàng) trở thành một vấn đề hết sức trọng yếu trong kinh doanh ở các công ty CTTC. Kênh phân phối là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của công ty cho thuê đến khách hàng, đồng thời giúp công ty cho thuê nắm bắt chính xác và kịp thời nhu cầu của khách hàng, qua đó công ty có thể chủ động trong việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Hiện nay các công ty cho thuê có mạng lưới một số các tỉnh thành phố lớn, trong tương lai khi mà sức ép cạnh tranh tăng đòi hỏi công ty phải mở rộng mạng lưới. Công ty hoàn toàn có thể làm được điều này thông qua các chi nhánh

của ngân hàng mẹ. Thế nhưng cho đến nay các công ty cho thuê tài chính vẫn chưa tận dụng được lợi thế này, mạng lưới phân phối cho thuê tài chính vẫn chỉ tập trung ở một số thành phố lớn như Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Hải Phòng…

Một thách thức không nhỏ nữa phải kể đến ở đây là năng lực và sự quan tâm đầu tư vào Marketing của các công ty cho thuê tài chính còn rất yếu kém.

Marketing là nhân tố quan trọng kiến tạo nên năng lực cạnh tranh bởi:

- Marketing là công cụ kết nối hoạt động của các công ty cho thuê với thị trường. Các hoạt động gắn kết ngân hàng với thị trường của Marketing như hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hiện các cơ hội kinh doanh mới cũng như để biết trước các hiểm họa đối với hoạt động cho thuê; hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm ra những điểm mạnh điểm yếu… đã trở thành những hoạt động cốt lõi quyết định thành bại của các công ty trên thị trường.

- Marketing là công cụ hữu hiệu thu hút khách hàng. Mục tiêu cuối cùng của Marketing là thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Vì vậy tìm mọi cách để khách hàng vừa lòng và duy trì quan hệ lâu dài với ngân hàng trở thành mục tiêu cạnh tranh đầu tiên của các công ty cho thuê.

- Marketing là công cụ chiến thắng đối thủ cạnh tranh. Đối với Marketing định hướng các hoạt động kinh doanh ngân hàng vì mục tiêu thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Trong khi đó, thực tế cho thấy rằng, những nỗ lực nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng của chúng ta chỉ có giá trị khi mà đối thủ cạnh tranh của chúng ta chưa có được những nỗ lực đó hoặc có nhưng ở mức độ thấp hơn. Nói cách khác, các hoạt động nhằm chống lại đối thủ cạnh tranh của các công ty CTTC cũng mang ý nghĩa tương đương với các hoạt động hướng đến khách hàng.

Marketing hữu ích và có vai trò quan trọng thế nhưng các công ty CTTC dường như không quan tâm đến điều này và chưa thực sự chú trọng. Hoạt động Marketing tại các công ty CTTC hiện nay còn rất yếu kém và chưa

được đầu tư một cách hợp lý. Một minh chứng rõ ràng nhất cho điều này thể hiện là mặc dù các công ty CTTC xuất hiện đã trên 10 năm tại Việt Nam thế nhưng trong một cuộc khảo sát gần đây có đến 70% doanh nghiệp gần như không có thông tin về dịch vụ này, 20% cho biết có nghe nói nhưng chưa được công ty CTTC nào giới thiệu một cách cụ thể, chỉ có 10% biết và đã sử dụng dịch vụ hữu hiệu và đầy ưu thế này.

4. Thị phần của các công ty CTTC trong nước sẽ bị thu hẹp dần

Theo nguyên tắc đối xử quốc gia (NT) trong khi gia nhập WTO và cam kết mở cửa ngành ngân hàng, chính phủ Việt Nam sẽ không thực hiện những biện pháp phân biệt đối xử đối với các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài theo một lộ trình mở cửa nhất định. Điều đó đồng nghĩa với việc không được áp dụng biện pháp đặc biệt dành riêng cho bất cứ nhóm công ty nào. Như vậy thị trường của các công ty CTTC trong nước chắc chắn sẽ bị thu hẹp lại. Đây là vấn đề được đề cập tới nhiều nhất trong bối cảnh tự do hóa. Mặc dù, các công ty trong nước cũng nhận thấy lợi ích của việc tham gia của các công ty nước ngoài vào thị trường tài chính tín dụng Việt Nam nhưng một thách thức đặt ra là thị phần của các công ty trong nước sẽ bị thu hẹp dần. Toàn thị trường đang tăng trưởng mạnh và các công ty đều đang phát triển. Tuy nhiên, các công ty đều mong muốn phát triển cả về qui mô lẫn thị phần. Điều đáng lo ngại hiện nay là thị phần đang dịch chuyển dần từ các công ty trong nước sang các công ty nước ngoài. Rõ ràng khi tiến hành mở cửa, việc các công ty trong nước phải chia sẻ “chiếc bánh” thị trường với các đối thủ nước ngoài là không thể tránh khỏi. Theo số liệu thống kê cho thấy thị phần của các công ty CTTC trong nước đã giảm từ 84% năm 2007 xuống còn 75% năm 2008. Đồng thời với quá trình này là sự gia tăng thị phần của các công ty CTTC nước ngoài.

5. Mức độ rủi ro của hoạt động cho thuê tăng cao

Hoạt động cho thuê tài chính là hình thức tài trợ có độ an toàn cao so với các hình thức cho vay trung và dài hạn khác của ngân hàng tuy nhiên bất kể lĩnh vực nào cũng có rủi ro. Các rủi ro chính trong hoạt động cho thuê tài chính có thể kể đến là rủi ro từ phía khách hàng; rủi ro từ phía người cho thuê; rủi ro khách quan; rủi ro về tài sản cho thuê. Khi nền kinh tế Việt Nam hội nhập với nền kinh tế thế giới cũng đồng nghĩa với việc nền kinh tế bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các biến động của nền kinh tế thế giới và hoạt động cho thuê tài chính sẽ gặp nhiều rủi ro hơn.

5.1. Rủi ro do những biến động của nền kinh tế

Nền kinh tế mới hội nhập còn nhiều bất ổn chưa đủ sức chống đỡ với những biến động của nền kinh tế thế giới dễ dẫn đến những biến động thất thường của thị trường. Cụ thể: lãi suất tăng, lạm phát cao, giá các yếu tố đầu vào tăng gây nhiều tổn thất cho người đi vay, có tác động xấu tới tình hình sản xuất kinh doanh của người đi vay làm mất khả trả nợ từ đó người cho vay không thu hồi được vốn hoặc có nguy cơ không thu hồi được vốn. Bên cạnh đó, do hầu hết tài sản cho thuê được nhập từ thị trường nước ngoài nên các công ty cho thuê tài chính phải trực tiếp tham gia vào thị trường hối đoái đầy rủi ro và có nhiều biến động. Cùng với đó sự thay đổi lãi suất bình quân trên thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến mức lãi suất công ty đang áp dụng trong các giao dịch cho thuê bởi vì lãi suất cho thuê được xác định dựa trên mức lãi suất bình quân trên thị trường và mức lãi các ngân hàng cho vay. Chính vì thế, rủi ro trong hoạt động cho thuê sẽ gia tăng. Vì vậy, trong nền kinh tế hội nhập, việc xây dựng một hệ thống phân tích và phòng ngừa rủi ro để xử lý và có những biện pháp khắc phục, giảm thiểu những rủi ro mà thị trường mang lại là hết sức cần thiết. Việc phân tích rủi ro phải bám sát với thực tế của giao dịch và phải được tiến hành thường xuyên vì rủi ro đối với