Giải Pháp Hạn Chế Nợ Xấu Trong Cho Vay Kinh Doanh Bđs Tại Ngân Hàng Bidv

Để việc hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh BĐS được thực hiện một cách hiệu quả thì cũng như các ngân hàng khác, BIDV Quang Trung luôn thận trọng, cẩn thận và chính xác trong khâu thẩm định các dự án xin vay vốn. Tiếp đó là lựa chọn đối tượng được vay vốn phù hợp nhất, có năng lực tài chính ổn định, dự án đầu tư có tính khả thi cao. Với cách thức quản trị rủi ro như vậy thì BIDV Quang Trung đã phần nào hạn chế được rủi ro của mình nhưng so với các ngân hàng khác thì các hình thức này chỉ là hình thức truyền thống chưa có nhiều hình thức mới. Hiện nay ở một số ngân hàng đã thực hiện các dịch vụ đi kèm như tư vấn môi giới hoạt động kinh doanh BĐS,… đây là vấn đề ngân hàng cần quan tâm khi thực hiện nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng trong lĩnh vực nhạy cảm này của ngân hàng.

2.8.2 Hạn chế

Rủi ro tín dụng tại BIDV Quang Trung đã được hạn chế ở mức độ nhất định, tuy nhiên mức độ hạn chế rủi ro tín dụng thực tế vẫn còn nhiều điều đáng bàn. Với con số nợ xấu vào thời điểm gần đây nhất là 0.02% (30/6/2013) so với tổng dư nợ là một con số đang mơ ước trong tình hình hoạt động ngân hàng đang khó khăn hiện tại. Mặc dù năm 2013 hiện tượng thị trường BĐS đóng băng làm ảnh hưởng đến hoạt động của không ít ngân hàng.

Tuy rất thành công trong việc hạn chế rủi ro tín dụng nhưng trong hoạt động tín dụng của BIDV Quang Trung vẫn tồn tại một số điểm yếu như:

Cơ cấu cho vay còn mất cân đối Hiện nay tỷ lệ xấu trong cho vay kinh doanh BĐS của BIDV Quang Trung đang ở mức rất thấp. Dường như là chất lượng tín dụng tăng lên rất nhiều. Nhưng thực sự danh mục cho vay hiện tại đang tiềm ẩn những nguy cơ rủi ro rất cao.

Tuy đã thay đổi cơ cấu nhưng nhìn chung cơ cấu cho vay trung, dài hạn vẫn chiếm tỷ lệ cao trong tổng tài sản, có đến 21% là dư nợ cho vay kinh doanh BĐS trong khi nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn. Tốc độ tăng tín dụng cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn. Tập trung vào cho vay trung và dài hạn sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro như: + Vốn đầu tư cho trung và dài hạn chủ yếu tập trung vào các dự án hạ tầng, cho vay tiêu dùng, thời gian thu hồi vốn lâu. Mà đối với các khoản vay thì tài sản đảm bảo là BĐS, với thời hạn lâu như vậy thì rủi ro do thay đổi giá cả BĐS là điều khó tránh khỏi. Chẳng hạn như năm 2012 hiện tượng thị trường BĐS đóng băng đã làm cho không ít ngân hàng thương mại gặp khó khăn.

+ Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn, trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp, tuy nhiên cho vay trung và dài hạn lại chiếm tỷ trọng cao (gần 60%). Như vậy BIDV Quang Trung đã lấy một lượng lớn tiền gửi ngắn hạn để cho vay dài hạn. Mà các khoản tiền gửi ngắn hạn thì thường rút ra gửi vào thường xuyên trong khi vốn còn đọng trong các dự án dài hạn có thể gây rủi ro mất khả năng thanh toán cho ngân hàng. Tuy trường hợp này khó có thể xảy ra nhưng cũng là một vấn đề đáng lưu ý đối vối BIDV Quang Trung để phòng tránh rủi ro.

+ Thời kỳ kinh tế tăng trưởng, tâm lý tiêu dùng và đầu tư thông thường có phần mở rộng. Đây là vấn đề mang tính quy luật, phụ thuộc chu kỳ kinh tế. Tuy nhiên khả năng trả nợ, đặc biệt của các dự án trung, dài hạn sẽ có thể thay đổi rất nhiều khi chu kỳ kinh tế đến giai đoạn chững lại.

+ Các khoản tín dụng trung, dài hạn tập trung chủ yếu vào các dự án với quy mô lớn, phức tạp mà việc thẩm định đòi hỏi trình độ chuyên môn cao, theo các tiêu chuẩn thị trường thực sự, có thể vượt quá năng lực, kinh nghiệm, khả năng giám sát của các cán bộ tín dụng.

Lạm dụng tài sản thế chấp Hiện nay để quyết định một khoản vay thì theo quy định BIDV Quang Trung chủ yếu xét xem nguồn thu nợ của ngân hàng từ phương án kinh doanh và tài sản đảm bảo.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 100 trang tài liệu này.

Tuy nhiên thực tế cho thấy ngân hàng chủ yếu xem xét tài sản đảm bảo làm tiêu chí để cho vay do việc xem xét khả năng trả nợ còn nhiều khó khăn như cán bộ tín dụng phải có trình độ hơn về tài chính, phải phân tích nhiều yếu tố về thị trường, về tình hình hoạt động của người vay. Trong khi nguồn thu nợ từ tài sản đảm bảo hầu như là BĐS chứa nhiều rủi ro như rủi ro giá cả đất đai nhất là đối với nước ta, và thu nợ từ bán tài sản đảm bảo nói chung cũng rất mất thời gian và chi phí của phía ngân hàng. Do vậy ban lãnh đạo BIDV Quang Trung nên chỉ đạo cán bộ tín dụng xác định nguồn thu và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thông qua thứ tự ưu tiên: Thu từ phương án, dự án kinh doanh (nguồn thu thứ nhất) tiếp đến thu từ phát mại tài sản bảo đảm (nguồn thu thứ 2 hay còn gọi là nguồn thu dự phòng) và cuối cùng là thu từ nguồn thu khác như: sản xuất kinh doanh, từ nguồn tài trợ, vốn khác… để giảm thiểu rủi ro tín dụng.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Trong chương 2, nội dung chính được đề cập là thực trạng và nguyên nhân của nợ xấu trong cho vay kinh doanh BĐS tại chi nhánh BIDV Quang Trung và trong toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng. Bên cạnh đó, nội dung của chương 2 còn đề cập đến những tác động của nợ xấu trong cho vay kinh doanh BĐS tới hoạt động của hệ thống ngân hàng và chi nhánh BIDV Quang Trung. Trên cơ sở những phân tích của chương 2, nội dung của chương 3 sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu trong cho vay kinh doanh BĐS tại chi nhánh BIDV Quang Trung.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ XẤU TRONG CHO VAY KINH DOANH BĐS TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH QUANG TRUNG

3.1 Định hướng về hạn chế nợ xấu trong cho vay kinh doanh BĐS tại ngân hàng BIDV Việt Nam – chi nhánh Quang Trung

Tình hình kinh tế – xã hội trong năm 2013 đã có những chuyển biến tích cực, đúng hướng, các giải pháp kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô đã được phát huy hiệu quả; tuy nhiên, thị trường BĐS vẫn tiếp tục đối mặt với khủng hoảng, trầm lắng, diễn ra với hầu hết các phân khúc BĐS, đã ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh, vốn bị tồn đọng không quay vòng được, tác động đến các ngành khác như xi măng, sắt thép, trang trí nội thất…

Thành công lớn nhất, bao trùm trong suốt quá trình đổi mới hoạt động của chi nhánh BIDV Quang Trung trong những năm qua là đã thay đổi hẳn phương pháp quản lý, tập quán kinh doanh và tư duy kinh tế. Do đó Ngân hàng đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu kinh doanh của mình, duy trì sự ổn định và tăng trưởng, nâng cao uy tín với khách hàng, với các đối tác trong và ngoài nước. Kết quả đó có được là nhờ sự kết hợp nỗ lực của các cấp lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ công nhân viên của BIDV Quang Trung, sự hỗ trợ của Chính phủ, NHNN, các Bộ ngành, chính quyền địa phương và các tổ chức quốc tế (hoạt động trong lĩnh vực Ngân hàng – Tài chính).

Tuy nhiên, từ nay đến những thập kỷ tới, hoạt động của các NHTM ở nước ta phải được tiếp tục đổi mới sâu sắc và toàn diện theo đường lối của Đảng để thích nghi với cơ chế thị trường, phục vụ và thúc đẩy phát triển nền kinh tế đất nước, tăng khả năng hội nhập với quốc tế. Như vậy, nhiệm vụ của mới NHTM trong những năm tới là phải tự tìm cách tạo dựng và phát triển thế mạnh của mình. Ngân hàng nào không tự đổi mới mạnh mẽ sẽ không có thời cơ để tồn tại và phát triển. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, khi Việt Nam gia nhập WTO, các ngân hàng nước ngoài với thế mạnh tiềm lực tài chính, trình độ chuyên môn cùng với kinh nghiệm lâu năm sẽ là sự cạnh tranh khốc liệt đến các NHTM Việt Nam.

Nhận thức rõ được điều đó, BIDV Quang Trung đã nghiên cứu, xây dựng cho mình chiến lược phát triển lâu dài (cụ thể từ nay đến năm 2020) trên cơ sở đánh giá những thuận lợi và khó khăn trong bối cảnh kinh tế – xã hội và tình hình quốc tế.

Chiến lược này là kim chỉ nam cho mọi hoạt động, thông tin và phối hợp hành động trong chi nhánh.

Phương châm hoạt động của BIDV Quang Trung: an toàn – hiệu quả – tăng trưởng an toàn trong mọi lĩnh vực kinh doanh, hiệu quả mang ý nghĩa kinh tế xã hội, tăng trưởng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế đất nước và chính sách tiền tệ của ngành ngân hàng. Cung cấp các dịch vụ ngân hàng hoàn hảo cho khách hàng, quán triệt sâu sắc phương châm mang lại thành công cho khách hàng là trách nhiệm và nghĩa vụ của Ngân hàng chính là tôn chỉ của BIDV Quang Trung.

Định hướng cho hoạt động cho vay nói chung và đặc biệt là cho vay kinh doanh bất động sản nói riêng:

Duy trì và giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng và hiệu quả tín dụng. Trong đó tập trung cho vay vào các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (đối tượng khách hàng đang chiếm tỷ lệ gần 80% tổng dư nợ tại chi nhánh). Bên cạnh đó vẫn giữ mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn và các định chế tài chính khác.

Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp kinh doanh xất nhập khẩu, kinh doanh vật tư nguyên liệu, xây dựng… Đẩy mạnh đầu tư cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, giao thông vận tải… Chú trọng cho vay trung – dài hạn đối với các dự án và lĩnh vực kinh tế được Nhà nước khuyến khích, ưu tiên như dầu khí, điện lực, bưu chính, hàng không, đường sắt…  Tăng cường đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng mà trước hết là đầu tư cho việc mở rộng quy mô và đổi mới công nghệ của các cơ sở hiện có.

Đẩy mạnh hoạt động vốn tín dụng ủy thác và đẩy mạnh việc giải ngân các dự án có nguồn vốn nước ngoài đã được cam kết.

Ngừng đầu tư và rút dần dư nợ từ các doanh nghiệp bất động sản làm ăn thua lỗ hoặc không ổn định, tình hình tài chính không lành mạnh. Hạn chế cho vay phục vụ các dự án bất động sản trong tình hình như hiện nay của thị trường bất động sản.

Tiếp tục chú trọng thực thi công tác quản trị rủi ro tín dụng trong lĩnh vực bất động sản, tránh để chi nhánh rơi vào khủng hoảng nợ xấu trong cho vay bất động sản như toàn hệ thống NHTM đang gặp phải.

Với phương châm hoạt động vì sự thành đạt của khách hàng, BIDV Quang Trung luôn gắn liền các hoạt động của mình với sự phát triển của các doanh nghiệp. Do vậy định hướng trong thời gian tới của chi nhánh cần đạt được các mục tiêu sau:

Một là, đảm bảo cân đối và chủ động về nguồn vốn. Sử dụng các hình thức tín dụng, đầu tư dịch vụ thích hợp nhằm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách tối đa.

Hai là, thực hiện tốt công tác nghiên cứu khả năng, nhu cầu của khách hàng ở hiện tại và tương lai. Cùng với đó là đẩy mạnh hơn nữa việc thực hiện các hoạt động Marketing ở mọi khâu, mọi bộ phận nghiệp vụ, phòng ban nội bộ Ngân hàng.

Thực hiện tốt chính sách khách hàng sẽ là khâu mấu chốt để Ngân hàng tăng được lượng khách hàng, qua đó mở rộng cơ hội đầu tư tín dụng chất lượng cao, nâng cao uy tín của ngân hàng đồng thời tăng hiệu quả kinh doanh cũng như góp phần vào phát triển đất nước. Định hướng công tác hạn chế và quản lí nợ xấu trong cho vay kinh doanh bất động sản:

Trong năm 2012, mặc dù Chi nhánh đã có những biện pháp và nỗ lực giảm nợ quá hạn, song vẫn chưa triệt để. Tiến tới sang năm 2013, Chi nhánh có những kế hoạch trong công tác này như sau:

Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Trong đó thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong việc quyết định đến hiệu quả và an toàn của vốn vay.

Hồ sơ vay vốn nói riêng và hồ sơ tín dụng nói chung: Từng bước sắp xếp, chỉnh sửa đúng theo chế độ và lưu giữ cẩn thận.

Chú trọng việc thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn, thu lãi vay, thu nợ rủi ro. Công tác này cần thật sự được theo dõi thường xuyên đối với mỗi khoản vay.

Hàng tháng cán bộ tín dụng và các bộ phận liên quan phải phối hợp chặt chẽ với nhau trong việc thông báo nợ đến hạn để cán bộ tín dụng đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn hoặc gia hạn nợ nếu cần, tránh chuyển nợ quá hạn nếu không cần thiết.

Để thực hiện kế hoạch trên, cần thiết phải có sự phối hợp của các cơ quan hữu quan như Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ… cùng với Hội sở chính, ngoài ra cũng cần có sự kết hợp của khách hàng trong việc trả nợ đúng hạn, thực hiện đúng theo hợp đồng.

3.2 Giải pháp hạn chế và quản lý nợ xấu trong cho vay kinh doanh BĐS tại ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Việt Nam – chi nhánh Quang Trung

3.2.1 Về xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả

Chi nhánh đã xây dựng chiến lược quản lý rủi ro phù hợp với chiến lược kinh doanh của bản thân ngân hàng trong từng thời kỳ và có thể được điều chỉnh một cách linh hoạt tùy theo diễn biến thị trường tín dụng. Chiến lược quản lý rủi ro của ngân hàng nói chung nhằm hạn chế nợ xấu trong cho vay kinh doanh bất động sản phát sinh đã bước đầu phù hợp với những điểm mạnh điểm yếu của ngân hàng, các cơ hội cũng như các mối đe doạ từ môi trường kinh doanh.

Đối với thị trường bất động sản, các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực này phần lớn sử dụng bất động sản là tài sản thế chấp. Khi thị trường xuống dốc, các ngân hàng đồng loạt siết nợ thì khách hàng buộc phải đẩy mạnh bán nhà đất khiến thị trường dư thừa nguồn cung. Trong khi đó, nếu cầu tăng chậm, thậm chí còn giảm khiến giá bất động sản liên tục giảm. Giá trị tài sản thế chấp theo đó cũng bị giảm mạnh, thậm chí xuống dưới mức giá được tính thế chấp khi vay, đồng thời ngân hàng cũng khó có thể bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Chính điều này càng khiến các ngân hàng hiện nay hết sức thận trọng trong cho vay các khách hàng có liên quan đến lĩnh vực BĐS.