Kiến Nghị Với Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

khi khách hàng không đến lĩnh, phần lãi sẽ nhập gốc, toàn bộ sẽ chuyển kỳ hạn mới.

- Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm:

+ Lợi ích: được tặng bảo hiểm nhân thọ (hoặc bảo hiểm sức khỏe) ngay khi mở tài khoản và duy trì mức tối thiểu. Sản phẩm này mang lại sự an tâm và bảo đảm về tài chính trong suốt thời gian gửi.

+ Tính năng: tiện lợi với chức năng tự động đóng tiền định kỳ 1-3-6 tháng. Kỳ hạn sản phẩm này từ 1 đến 10 năm với lãi suất thả nổi được điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ nộp tiền. Được bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn với số tiền lớn gấp tối đa 120 lần so với số tiền đóng định kỳ hàng tháng.

3.2.3 Giải pháp về phát triển khách hàng

Hiện nay, Agribank chi nhánh huyện Lục Ngạn đã triển khai công tác tiếp cận khách hàng, tuy nhiên chi nhánh cần cố gắng hơn nữa để có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn.

Agribank chi nhánh huyện Lục Ngạn nên điều chỉnh mức lãi suất và phí phù hợp với thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam: mức lãi suất phải được điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung và cầu vốn cũng như phù hợp với việc phát triển kinh tế – xã hội trong từng thời kỳ.

Đối với khách hàng là các doanh nghiệp: Khách hàng là doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch cả tiền gửi và tiền vay tại ngân hàng. Đối với tiền gửi do có tính ổn định thấp vì thường xuyên có nhu cầu thanh toán, nên chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng chỉ cần trả lãi theo chế độ qui định. Muốn khai thác tăng nguồn vốn này ngân hàng phải làm tốt khâu thanh toán: nhanh gọn, chính xác, kịp thời, tạo những điều kiện thuận lợi trong thanh toán.

Đối với những doanh nghiệp thường xuyên có số dư lớn, ổn định thì ngoài việc ưu tiên trong thanh toán, phục vụ tốt, cần có chính sách khuyến

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 113 trang tài liệu này.

khích kể cả nâng lãi suất tiền gửi và khuyến mại tặng quà, thực hiện chính sách ưu đãi khi khách hàng này có quan hệ vay vốn…nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp.

Khách hàng thuộc các tầng lớp dân cư: Đây là nhóm khách hàng đa dạng, phong phú và tiềm năng nhất của ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển thì tầng lớp dân cư có thu nhập dưới hình thức tiền tệ gia tăng. Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần đa dạng các hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính linh hoạt về lãi suất, tạo ra các phương thức trả lãi và vốn thích hợp.

Việc phân loại, phân nhóm khách hàng là hết sức cần thiết, từ đó mới có thể đề ra chính sách khách hàng hợp lý:

Đối với khách hàng doanh nghiệp: có thể phân làm 2 nhóm khách hàng để có thể có những ưu đãi giữ chân những khách hàng tốt, tăng tính cạnh tranh của NHHT:

- Nhóm khách hàng loại A: là những doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, tiền vay truyền thống với NHHT, kèm theo một số tiêu chí như: điểm tín dụng loại tốt, năng lực tài chính tốt, doanh số giao dịch đạt mức tối thiểu trở lên. Những doanh nghiệp trong nhóm khách hàng này được ưu tiên phục vụ về thời gian, được hưởng mức lãi suất, phí chuyển tiền thấp hơn mức trung bình để khuyến khích họ gắn bó với chi nhánh.

- Nhóm khách hàng còn lại: là những doanh nghiệp mới quan hệ hoặc có điểm tín dụng trung bình trở xuống, doanh số giao dịch còn thấp, năng lực tài chính còn non yếu. Đây là nhóm khách hàng hưởng các dịch vụ, lãi suất, phí thông thường.

Đối với khách hàng là các tầng lớp dân cư: Đây là đối tượng quan trọng trong công tác huy động tiết kiệm, nguồn tiền gửi tiết kiệm từ đối tượng này có tính ổn định, lâu dài. Trước khi tiến hành phân loại cần thu thập điều tra số

liệu từ các nguồn khác nhau, đặc biệt là các cán bộ chi nhánh trực tiếp khảo sát điều tra để phân loại hợp lý, áp dụng các sản phẩm huy động cho phù hợp. Có thể chia thành các nhóm sau đây:

- Nhóm cán bộ công nhân viên chức: là những người đang đi làm, hưởng lương từ các cơ quan, đơn vị, doanh nghiệp tổ chức xã hội, lực lượng vũ trang, ...

- Nhóm tiểu thương, làm nghề tự do

- Nhóm chủ doanh nghiệp, lãnh đạo các đơn vị, tổ chức, doanh nghiệp

- Nhóm cán bộ hưu trí, các bà nội trợ

- Nhóm học sinh, sinh viên

Đối với từng nhóm, khi tiếp cận hoặc phục vụ yêu cầu nhân viên chi nhánh hiểu rõ tâm lý để đưa ra giới thiệu các sản phẩm phù hợp, thái độ tiếp xúc đúng mực, hợp lý với từng nhóm đối tượng. Từ đó tạo niềm tin thu hút được rộng rãi các tầng lớp dân cư trên địa bàn sử dụng dịch vụ và gửi tiết kiệm tại chi nhánh.

3.2.4 Giải pháp về đội ngũ cán bộ, nhân viên

Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên của Chi nhánh ngân hàng giữ vai trò quyết định đến sự phát triển bền vững của hoạt động Chi nhánh. Đây là đội ngũ tiếp xúc trực tiếp, thường xuyên với khách hàng, góp phần tạo nên uy tín và hình ảnh của ngân hàng. Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên càng cao, có trình độ, tâm huyết với nghề sẽ quyết định đến chất lượng và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

Để có được nguồn nhân lực chất lượng cao, cần đẩy mạnh thực hiện chuẩn hoá cán bộ theo hướng đa năng, có kế hoạch tuyển chọn những người có phẩm chất và năng lực, bố trí hợp lý để họ phát huy hết khả năng, sở trường chuyên môn của họ. Thường xuyên mở các lớp tập huấn, bồi dưỡng để nâng cao tay nghề, vừa tập trung vào các nghiệp vụ truyền thống, vừa tập trung vào công nghệ ngân hàng hiện đại, nghiệp vụ mới của ngân hàng...

Agribank chi nhánh huyện Lục Ngạn cần có chính sách động viên tinh thần, khuyến khích vật chất đối với cán bộ công nhân viên, tạo điều kiện cho họ gắn bó lâu dài và đóng góp hết mình cho những hoạt động của ngành. Có cơ chế chính sách về tiền lương, tiền thưởng, chế độ đãi ngộ xứng đáng với khả năng cống hiến, và những đóng góp mang lại hiệu quả cao trong kinh doanh của ngân hàng.

Đối với những nhân viên làm công tác HĐV, phong cách phục vụ giữ vai trò rất quan trọng có thể làm ảnh hưởng đến việc khách hàng quyết định bỏ đi hay tiếp tục đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng. Nếu được phục vụ tốt, khách hàng sẽ hài lòng và có thiện cảm với ngân hàng, thậm chí họ còn giới thiệu cho bạn bè, người thân đến với ngân hàng. Ngược lại, nếu để khách hàng mất lòng tin, họ sẽ ngừng giao dịch và chuyển sang ngân hàng khác có phong cách phục vụ tốt hơn, điều đó sẽ làm cho uy tín của ngân hàng bị giảm sút.

Ngoài tiêu chuẩn không thể thiếu là có trình độ chuyên môn cao, trung thực, thật thà, thao tác nhanh chóng, chính xác, nhân viên làm công tác HĐV cần phải có khả năng giao tiếp, thái độ hoà nhã, vui vẻ, lịch thiệp với khách hàng, có ngoại hình dễ nhìn, giọng nói rõ ràng, nhiệt tình giúp đỡ cho khách hàng trong các trường hợp cần tư vấn các thông tin hay hướng dẫn cho khách hàng ghi đầy đủ các yếu tố trên chứng từ, giải thích các thắc mắc...giúp cho khách hàng lựa chọn đúng các loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu.

Vì vậy, để đem lại hiệu quả cho công tác HĐV nói riêng và các mặt hoạt động của ngân hàng nói chung, chi nhánh cần đặc biệt chú trọng hoàn thiện cơ cấu tổ chức, sắp xếp bố trí hợp lý đội ngũ cán bộ, nhân viên, tăng cường công tác giáo dục truyền thống, thực hiện chiến lược kinh doanh đảm an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững gắn với xây dựng và phát triển thương hiệu, thực hiện văn hoá doanh nghiệp, quảng bá các sản phẩm dịch vụ tiên tiến cung ứng trên thị trường đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Cần phân nhóm, phân loại CBCNV để có kế hoạch đào tạo, tập huấn cho phù hợp. Trước khi phân loại, đánh giá cần tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, sau đó kết hợp giữa điểm kiểm tra và thành tích, khối lượng công việc thực tế đạt được để phân loại cán bộ. Đối với nhóm chưa đạt được yêu cầu, cần tổ chức ngay các lớp tập huấn nâng cao năng lực kiến thức nghiệp vụ chuyên môn còn yếu để bổ sung kịp thời. Đối với nhóm có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, đạt khối lượng, chất lượng công việc tốt, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao thì có hình thức khen thưởng, nâng lương, đề bạt để động viên khích lệ kịp thời.

Ngoài các giải pháp chính nêu trên, Chi nhánh cần chú ý một số biện pháp trước mắt, ưu tiên thực hiện ngay :

Thứ nhất, chấp hành chỉ đạo của NHNN và NHHT trong điều hành lãi suất, áp dụng các hình thức tuyên truyền, quảng cáo hợp lý. Củng cố hoạt động của 3 phòng giao dịch đồng thời trong điều kiện cho phép mở thêm phòng giao dịch nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động tại chỗ, tạo sự chủ động trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của các ngân hàng trên địa bàn.

Thứ hai, tuyên truyền vận động bằng nhiều biện pháp để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền, từ đó thu hút thêm khách hàng cho công tác HĐV

Thứ ba, tiếp tục thực hiện tốt quy trình quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001- 2008 đã được tổ chức BVQI công nhận, khuyến khích CBCNV đưa ra các sáng kiến cải tiến, giải pháp thực hiện, vận dụng quy trình nghiệp vụ vào thực tế Chi nhánh cho phù hợp, đạt hiệu quả cao.

Thứ tư, tăng cường và củng cố chất lượng nhân sự tương ứng với yêu cầu nhiệm vụ mới. Nâng cao trình độ năng lực chuyên môn, tinh thần trách nhiệm của cán bộ lãnh đạo và nhân viên trong chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho CBCNV tham gia các lớp tập huấn nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.

3.2.5 Giải pháp về công tác Marketing

Ngân hàng phải xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, có chiến lược marketing phù hợp. Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen và nhận thức được tiện ích của các sản phẩm cung cấp. Công khai các thông tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt thông tin để hạn chế những rủi ro về thông tin.

Giữ chữ tín với khách hàng: Ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi điều kiện, không được phép khất, trì hoãn với khách hàng bởi lý do thiếu tiền mà còn phải làm thật nhanh chóng công tác thanh toán. Nếu ngân hàng làm được điều này khách hàng ngày càng tin tưởng vào ngân hàng và họ sẽ gửi tiền và nhiều hơn.

3.3 Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Thứ nhất, để HĐV đạt hiệu quả cao hơn đề nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam đề ra nhiều sản phẩm HĐV và có chương trình quảng cáo, tiếp thị chung cho toàn hệ thống để tăng sức cạnh tranh trong lĩnh vực HĐV cho các Chi nhánh.

Thứ hai, đề nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam tăng cường trang thiết bị làm việc, nâng cấp phần mềm ngân hàng bán lẻ, từ đó tạo điều kiện cho các chi nhánh triển khai các sản phẩm mới thu hút khách hàng.

Thứ ba, có kế hoạch trang bị cho các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Agribank Việt Nam một mạng lưới ATM với những máy móc thiết bị hiện đại, tính năng sử dụng cao, tổ chức mạng lưới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu thanh toán nhanh, tiện lợi, an toàn.

Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật: Trong điều kiện hoạt động hiện nay cơ sở vật chất là một trong những yếu tố khá vững mạnh để tạo lòng tin cho

người gửi tiền. Ngân hàng phải xây dựng được trụ sở làm việc với quy mô rộng lớn, vị trí thuận tiện khang trang hiện đại, thời gian phục vụ nhanh chóng, kịp thời đáp ứng và thỏa mãn nhu cầu của người gửi tiền. Từ đó tăng khả năng cạnh tranh HĐV cho ngân hàng.

- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán, chú trọng hoạt động Marketing, đa dạng hoá và nâng cao tiện ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ hiện đại.

- Cùng với việc hiện đại hoá công nghệ, Agribank chi nhánh huyện Lục Ngạn cần có chính sách khai thác công nghệ hiệu quả thông qua việc phát triển những sản phẩm và nhóm sản phẩm dựa trên công nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ, tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng. Đồng thời, việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cũng sẽ góp phần phân tán và hạn chế bớt rủi ro trong quá trình hoạt động.

- Ngoài ra, Agribank chi nhánh huyện Lục Ngạn cần cải tiến và đơn giản hoá các thủ tục hành chính, thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng.

+ Xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lược khách hàng và tăng cường phát triển mạng lưới

- Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, ngân hàng và khách hàng luôn gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền với tất cả khách hàng. Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng. Đối với những khách hàng này, khi xây dựng chiến lược ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hoạt động của khách hàng, thẩm định và đầu tư kịp thời các dự án có hiệu quả rõ ràng.

- Ngoài ra, các đặc tính sản phẩm từ các ngân hàng đều có điểm giống nhau nên việc tạo ra sự khác biệt là hết sức quan trọng. Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử rộng khắp nhằm tạo

cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng. Đồng thời, những thủ tục rắc rối cần được cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng.

Thứ tư, quan tâm hơn nữa đến công tác bồi dưỡng và đãi ngộ cán bộ. Không ngừng nâng cao công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ, thay đổi phương pháp tuyển dụng cán bộ theo hướng phân cấp cho địa phương như trước đây và có kế hoạch đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như các kiến thức về quản trị, về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại ở cả trong và ngoài nước nhằm bắt kịp sự phát triển như vũ bão của ngành ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay.

Thứ năm, hỗ trợ cho chi nhánh trong việc phát triển hoạt động Marketing về kinh phí quảng cáo.

Thứ sáu, chủ động nắm bắt tình hình kinh tế, diễn biến cung - cầu vốn trên thị trường để có phương án HĐV thích hợp.

Thứ bảy xây dựng kho dữ liệu khách hàng cho toàn bộ hệ thống giúp bộ phận kinh doanh có được thông tin nhanh chóng về khách hàng khi tiếp cận.

Thứ tám, về chính sách huy động vốn:

Đứng trước tiến trình đổi mới và hội nhập kinh tế ngày càng mạnh mẽ, trước mắt là những thách thức khi thực hiện chương trình hiện đại hoá ngân hàng, thì hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung, Agribank lại đứng trước những thời cơ và thử thách lớn lao hơn nữa. Đó là chương trình tái cơ cấu tổ chức - chuyển đổi chiến lược và văn hóa doanh nghiệp. Để đạt được điều đó Agribank đã đặt ra mục tiêu:

Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các mối quan hệ với các cơ quan hữu quan từ trung ương tới địa phương, với các Ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể :

+ Với các Ngân hàng bạn: phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn