quá trình người XK giao hàng tuy sẽ khiến tốn thêm một khoảng chi phí của người NK nhưng đây là việc làm cần thiết, không uổng phí đối với trường hợp lô hàng NK có giá trị lớn. Khi thực hiện tốt việc này có thể giúp cho người NK đảm bảo được quyền lợi của mình và chi phí này nhỏ hơn rất nhiều so với chi phí và thời gian người mua xử lý rủi ro do người XK giao hàng không đúng L/C. Khi chứng từ đã được quy định chặt chẽ và do các cơ quan tin cậy phát hành hoặc có sự giám sát và ký xác nhận của đại diện người NK thì NH có thể ngăn ngừa việc người XK lập chứng từ giả để đòi tiền. Bằng việc thực hiện tốt các biện pháp nhằm ngăn ngừa người XK không giao hàng, giao hàng không đúng L/C, lập chứng từ giả để đòi tiền như trên, SGD 1 EIB sẽ khiến cho khách hàng, đặc biệt là các khách hàng mới cảm thấy an tâm khi sử dụng phương thức thanh toán TDCT tại NH và từ đó tiếp tục tin tưởng sử dụng dịch vụ của NH.
3.1.2. Giải pháp 2: Tư vấn, hỗ trợ khách hàng trong suốt quy trình thanh toán Tín dụng chứng từ
Bảng 3.2 Tóm tắt mục tiêu, cách thực hiện và hiệu quả dự kiến của giải pháp 2
- Hạn chế rủi ro có thể xảy ra trong quá trình hoạt động TDCT do sự hạn chế về trình độ nghiệp vụ ngoại thương của DN. - Thể hiện sự quan tâm, chăm sóc chu đáo của NH đối với khách hàng. | |
Cách thực hiện | Thành lập một bộ phận tư vấn riêng biệt bao gồm những nhân viên có trình độ chuyên môn cao, có nhiều năm kinh nghiệm tiến hành tư vấn về kiến thức ngoại thương, TDCT, cung cấp thông tin, cho lời khuyên bổ ích trong mỗi giai đoạn hay trong cả quá trình thanh toán TDCT theo yêu cầu khách hàng. |
Dự kiến hiệu quả | - Hạn chế được những sai sót DN mắc phải trong quy trình mở L/C, hạn chế được một số rủi ro có thể phát sinh gây thiệt hại cho DN cũng như NH. - Giúp DN cảm thấy tự tin và an tâm hơn khi tham gia hoạt động TDCT do biết NH luôn ở cạnh mình. - Củng cố mối quan hệ hợp tác lâu dài giữa NH và các DN. - NH sẽ được nhiều người biết đến và tin dùng hơn do sự bảo đảm về chất lượng dịch vụ và sự quan tâm đến khách hàng của mình. Qua đó nâng cao vị thế và thu được nhiều lợi nhuận hơn. |
Có thể bạn quan tâm!
-
Quy Trình Ký Hậu B/l, Lập Thư Bảo Lãnh Nhận Hàng -
Số Lượng Nghiệp Vụ Mở L/c Tại Sở Giao Dịch 1 Eximbank 2007-2010 Bảng 2.2 Số Lượng Nghiệp Vụ Mở L/c Tại Sgd 1 Eib 2007-2010 -
Rủi Ro Rút Ra Từ Tình Huống 5: Rủi Ro Do Trình Độ Nghiệp Vụ Ngoại Thương Người Nhập Khẩu Còn Hạn Chế -
Giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán hàng nhập khẩu bằng phương thức tín dụng chứng từ tại sở giao dịch 1 Eximbank - 8 -
Giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán hàng nhập khẩu bằng phương thức tín dụng chứng từ tại sở giao dịch 1 Eximbank - 9
Xem toàn bộ 74 trang tài liệu này.
3.1.2.1. Mục tiêu giải pháp
Đây là giải pháp nhằm hạn chế khả năng xảy ra rủi ro 2.3.2.5 đã nêu ở phần thực trạng rủi ro của NH: DN do còn hạn chế về trình độ nghiệp vụ ngoại thương, chưa thật sự hiểu rõ hết các thông lệ quốc tế nên còn gặp nhiều sai sót trong quá trình mở L/C đồng thời quá trình thanh toán vẫn còn nhiều tình huống phát sinh có thể gây rủi ro cho DN cho nên sự tư vấn, hỗ trợ khách hàng trong suốt quy trình thanh toán TDCT của NH là điều vô cùng cần thiết.
Trong thực tế, không phải tất cả các DN tham gia vào hoạt động ngoại thương đều có sự am hiểu thông suốt về các văn bản quy định, nguyên tắc trong lĩnh vực này. Còn có nhiều DN kiến thức còn hạn chế, ảnh hưởng tới quyền lợi của bản thân họ trong quá trình ký kết hợp đồng mua bán cũng như thanh toán TDCT. Chính vì vậy, NH cần có sự tư vấn trên mọi khía cạnh cho các DN khi được yêu cầu trong suốt quy trình thanh toán TDCT nhằm tránh những rủi ro và có thể xử lý được những tình huống phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng và thanh toán để đảm bảo quyền lợi của khách hàng đồng thời giữ uy tín cho NH.
Đây cũng là cách thể hiện sự quan tâm, chăm sóc của NH đối với khách hàng. Việc biết chăm sóc khách hàng một cách chu đáo, tận tình, biết quan tâm và hiểu rõ khách hàng cần gì bằng cách cung cấp cho họ những thông tin, những lời khuyên bổ ích cũng như giải đáp những thắc mắc, băn khoăn sẽ để lại ấn tượng tốt trong lòng khách hàng, qua đó góp phần củng cố mối quan hệ với các khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới đến với NH.
3.1.2.2. Cách thực hiện
NH nên thành lập một bộ phận tư vấn riêng biệt bao gồm những nhân viên có trình độ chuyên môn cao, có nhiều năm kinh nghiệm tiến hành tư vấn về kiến thức ngoại thương, TDCT, cung cấp thông tin, cho lời khuyên bổ ích trong mỗi giai đoạn hay trong cả quá trình thanh toán TDCT theo yêu cầu khách hàng. Khách hàng nếu có nhu cầu sẽ được hướng dẫn tới bộ phận này để sử dụng dịch vụ tư vấn. Khách hàng có thể yêu cầu được tư vấn trong từng giai đoạn riêng biệt, khi gặp vấn đề phát sinh, khi có thắc mắc băn khoăn hoặc có thể lựa chọn dịch vụ tư vấn trọn gói suốt từ khi ký hợp đồng đến khi nhận được hàng. Những DN mới hoạt động, chưa có nhiều kinh nghiệm nên sử dụng dịch vụ này.
Chi tiết quá trình dịch vụ tư vấn trọn gói:
NH sẽ tư vấn cho khách hàng ngay từ khi lập và ký kết hợp đồng NK:
- NH sẽ tìm hiểu kỹ các thông tin về đối tác tham gia ký kết hợp đồng với khách hàng của mình thông qua các nguồn thông tin như Internet, Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam hay qua hệ thống NH đại lý của EIB ở quốc tế để có những thông tin đáng tin cậy về DN nước ngoài cung cấp cho khách hàng. Qua đó, có thể hạn chế khả năng khách hàng gặp phải kẻ lừa đảo.
- Tư vấn cho khách hàng phương thức và những điều kiện thanh toán có lợi nhằm tránh những rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng:
+ Tư vấn cho khách hàng nên sử dụng phương thức thanh toán nào sao cho thuận tiện và chi phí thấp nhất, ngoài ra còn tính đến lợi ích tối đa mà phương thức thanh toán có thể mang lại. Việc lựa chọn phương thức nào còn phụ thuộc vào các yếu tố khác như: trị giá lô hàng, mức độ tin cậy lẫn nhau giữa hai bên. Nếu trị giá hợp đồng lớn, độ tin cậy giữa khách hàng và đối tác chưa cao, NH sẽ tư vấn khách hàng nên sử dụng phương thức TDCT, phương thức thanh toán an toàn nhất và chặt chẽ nhất về quy trình, đảm bảo quyền lợi tốt nhất đối với khách hàng. Nếu lựa chọn phương thức thanh toán TDCT, tùy từng trường hợp, NH sẽ tư vấn cho khách hàng nên sử dụng loại L/C nào. Chẳng hạn như:
Nếu khách hàng giao dịch với một đối tác có quan hệ thường xuyên, giao hàng theo chu kỳ, nhập về cùng một loại hàng hóa thì NH sẽ tư vấn khách hàng nên sử dụng L/C tuần hoàn cho tiết kiệm chi phí.
Nếu người XK cần thêm vốn để sản xuất trước khi giao hàng, NH sẽ tư vấn khách hàng nên sử dụng L/C có điều khoản đỏ để cấp vốn cho đối tác. Nhưng khi sử dụng loại L/C này, NH sẽ đề nghị khách hàng mở thêm một L/C dự phòng để đảm bảo an toàn cho khách hàng.
Nếu trị giá hợp đồng lớn, khách hàng cần một khoản thời gian sau khi hàng về mới thanh toán được, NH sẽ tư vấn khách hàng nên sử dụng L/C trả chậm.
- Tư vấn cho khách hàng lựa chọn điều kiện thương mại nào cho hiệu quả, tiết kiệm chi phí. Hiện nay hầu hết các DN vẫn thường lựa chọn điều kiện CIF cho hàng NK. Đó gần như là một tập quán từ trước đến nay. Nguyên nhân là do tư tưởng suy nghĩ rằng khi NK với điều kiện CIF thì sẽ không phải lo về vấn đề thuê tàu, mua bảo hiểm cho hàng hóa. Thông thường, người NK ở Việt Nam thường để cho chắc ăn thì sẽ không muốn mình phải làm việc gì khác ngoài việc ra cảng nhận hàng nên
họ sẽ muốn mua với điều kiện CIF hơn. Còn có một lý do nữa là nhiều DN vẫn chưa thật sự tin tưởng vào dịch vụ vận tải bảo hiểm trong nước. NH sẽ tư vấn cho DN những lợi ích khi sử dụng điều kiện CIF và các điều kiện khác để DN lựa chọn chứ không nhất thiết là lúc nào cũng là nhập CIF. Chẳng hạn như nếu sử dụng điều kiện FOB trong NK, DN có thể có các lợi ích sau:
+ DN chịu trách nhiệm thuê tàu, mua bảo hiểm nên DN có thể tiết kiệm được một khoảng chi phí khi thuê tàu và mua bảo hiểm tại Việt Nam do DN sẽ trả phí bằng đồng Việt Nam trong khi nếu vận tải bảo hiểm do bên người XK lo sẽ tính vào giá bằng ngoại tệ và tính ra DN phải trả khoản phí đó bằng ngoại tệ khi thanh toán. Ngoài ra DN có thể chủ động thương lượng hợp đồng vận tải, bảo hiểm, do đó cũng có thể tiết kiệm chi phí khi họ thương lượng được giá cước vận tải tốt hơn, phí bảo hiểm rẻ hơn.
+ DN có thể giảm rủi ro hơn khi chủ động chỉ định hãng vận tải. Đại lý của hãng vận chuyển tại cảng xuất sẽ liên lạc với người XK để kiểm tra tính sẵn sàng của hàng hóa, số lượng hàng, khối lượng hàng… Công việc này sau đó sẽ được đại lý hãng vận chuyển tại cảng xuất báo cáo về người chỉ định (bên NK). Công việc này sẽ giúp giảm thiểu rủi ro khi người XK là công ty “ma” hay khi người XK cố tình lừa đảo giao hàng không đúng hợp đồng.
+ Trong khi đó, nhập theo điều kiện CIF vẫn tiềm ẩn rủi ro cho người NK. Do người XK được quyền lựa chọn hãng vận chuyển nên có khả năng hãng vận chuyển này có thể hùa theo người XK để lừa người NK. Ví dụ như ký lùi vận đơn hay chưa nhận hàng hoặc hàng chưa lên tàu mà phát hành vận đơn để người XK có thể nhận được tiền thanh toán. Hay như rủi ro tiềm ẩn là người XK sẽ chọn hãng vận tải giá rẻ, và theo quy luật “tiền nào, của nấy”, dịch vụ cũng kém theo mức độ rẻ, thời gian chuyển tải dài ngày. Trong khi nếu NK theo điều kiện FOB thì DN chủ động chọn hãng vận tải, do vậy biết rõ lịch trình lô hàng và có những quyết định phù hợp.
- Tư vấn cho khách hàng lựa chọn hãng tàu, nhà cung cấp bảo hiểm uy tín nếu khách hàng chọn nhập theo điều kiện FOB.
- Tư vấn cho khách hàng chọn NH thông báo L/C và các NH khác có liên quan. Những NH càng lớn, càng có uy tín, quan hệ tốt và thường xuyên thanh toán sòng phẳng thì việc thanh toán sẽ dễ dàng và thuận lợi hơn.
- NH sẽ kiểm tra và lưu ý với khách hàng một số chi tiết trong BCT để phù hợp
với các quy định trong nước. Ví dụ: Khi hàng hóa là nguyên liệu làm thuốc có thời hạn 3 năm, NH sẽ lưu ý với khách hàng tránh trường hợp thời gian hàng nhập cảng quá 6 tháng kể từ ngày sản xuất; NH sẽ tư vấn cho khách hàng nhắc nhở hoặc yêu cầu giấy chứng nhận xuất xứ không được phép viết tay để phù hợp với quy định của Hải quan.
- NH sẽ kiểm tra đơn đề nghị mở L/C của khách hàng, đảm bảo mọi điều khoản đều phù hợp với quy định, luật pháp trong nước cũng như quốc tế.
- Nếu phát hiện chứng từ giả mạo, NH sẽ báo ngay cho khách hàng và thực hiện các biện pháp xử lý nhằm bảo vệ lợi ích của DN cũng như NH.
- Khi chứng từ có sai sót, đặc biệt đối với những lô hàng giá trị lớn, NH sẽ khuyến cáo khách hàng xem xét cẩn thận trước khi chấp nhận bất hợp lệ, ký hậu vận đơn chấp nhận thanh toán và làm thủ tục thông quan hàng hóa.
- Sau khi nhận hàng hóa, nếu phát hiện hàng hóa giao không đúng quy định như trong L/C do người XK cố ý, NH sẽ tư vấn, giúp đỡ khách hàng tiến hành kiện tụng, tranh chấp.
- Nếu có xảy ra rủi ro gây hư hỏng, tổn hại hàng hóa trong quá trình vận chuyển, NH sẽ tư vấn cho khách hàng tiến hành những thủ tục cần thiết để đòi tiền bảo hiểm.
3.1.2.3. Hiệu quả giải pháp có thể mang lại
Bằng việc tư vấn kỹ lưỡng, hỗ trợ cho khách hàng trong suốt quy trình hoạt động TDCT, NH sẽ hạn chế được những sai sót DN có thể mắc phải trong quy trình mở L/C, hạn chế được một số rủi ro có thể phát sinh gây thiệt hại cho DN cũng như NH. Đồng thời NH sẽ thể hiện được sự quan tâm, chăm sóc khách hàng của mình, cho DN thấy NH luôn hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi và song hành cùng DN. Điều này sẽ giúp DN cảm thấy tự tin và an tâm hơn khi tham gia hoạt động TDCT do biết NH luôn ở bên cạnh mình. Lòng tin của DN đối với NH sẽ tăng lên, củng cố mối quan hệ hợp tác lâu dài giữa hai bên và NH sẽ được nhiều người biết đến và tin dùng hơn do sự bảo đảm về chất lượng dịch vụ và sự quan tâm đến khách hàng của mình.
3.1.3. Giải pháp 3: Đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Bảng 3.3 Tóm tắt mục tiêu, cách thực hiện và hiệu quả dự kiến của giải pháp 3
Giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ và nâng cao chất lượng hoạt động TDCT bằng cách nâng cao năng lực, trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên TTQT. | |
Cách thực hiện | - Chú trọng công tác tuyển dụng nhằm đảm bảo chất lượng đội ngũ nhân viên tuyển vào và chú trọng công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ thực hiện công tác TDCT bằng cách tổ chức các buổi hội thảo, lớp bồi dưỡng… - Đào tạo, bồi dưỡng kiến thức về luật pháp, tập quán thương mại trong nước và quốc tế một cách thấu đáo. - Khuyến khích nhân viên tự học nâng cao trình độ của mình. - Thực hiện các chính sách đãi ngộ và chế độ lương bổng phù hợp. - Đào tạo tác phong giao dịch, phẩm chất, đạo đức cho nhân viên. |
Dự kiến hiệu quả | - Chất lượng sản phẩm dịch vụ của NH sẽ tăng lên. - Các thanh toán viên sẽ có thêm kinh nghiệm, kiến thức để có thể hạn chế những rủi ro phát sinh trong quá trình nghiệp vụ. - Nhân viên ngày càng gắn bó với NH, cống hiến nhiều hơn cho NH. - NH có được một đội ngũ nhân viên có đầy đủ kỹ năng làm việc cũng như đạo đức nghề nghiệp đảm bảo cho sự phát triển của NH. |
3.1.3.1. Mục tiêu giải pháp
Đây là giải pháp nhằm hạn chế khả năng xảy ra rủi ro 2.3.2.6 đã nêu ở phần thực trạng rủi ro của NH đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động TDCT: Chất lượng của hoạt động thanh toán TDCT phụ thuộc rất nhiều vào trình độ, khả năng xử lý công việc của đội ngũ cán bộ nhân viên. Chính vì vậy, chất lượng, trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên càng cao thì càng hạn chế được rủi ro phát sinh trong quá trình nghiệp vụ.
Hoạt động thanh toán TDCT là một lĩnh vực hoạt động mang tính quốc tế, đa dạng và phức tạp. Trong đó, trình độ nghiệp vụ, năng lực của đội ngũ cán bộ sẽ quyết định đến chất lượng, hiệu quả của hoạt động thanh toán TDCT tại NH. Đồng thời sự cẩn thận, am hiểu sâu nghiệp vụ và các kiến thức liên quan của cán bộ trong quá trình xử lý giao dịch sẽ góp phần đáng kể trong việc hạn chế rủi ro kỹ thuật có
thể xảy ra. Chính vì vậy, để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng hoạt động TDCT thì vấn đề đào tạo được một đội ngũ cán bộ có trình độ, năng lực, phẩm chất là hết sức quan trọng và cần thiết. Khi NH đã thực hiện tốt công tác đào tạo cán bộ thì sẽ nâng cao được hiệu quả, chất lượng hoạt động kinh doanh của mình.
3.1.3.2. Cách thực hiện
Trước khi tính đến chuyện đào tạo, nâng cao trình độ nhân viên, việc đầu tiên NH cần làm là đảm bảo đội ngũ cán bộ làm công tác TDCT phải là những người có đủ năng lực chuyên môn, phù hợp với công việc. Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của NH thì đầu tiên phải chú trọng đến đầu vào của nguồn nhân lực, đó là công tác tuyển dụng. Để thực hiện việc này, công tác tuyển dụng cần được đặc biệt quan tâm để đảm bảo chất lượng đội ngũ nhân viên tuyển vào. NH phải đảm bảo được tính công khai, công bằng trong công tác tuyển dụng để lựa chọn được những ứng cử viên đạt tiêu chuẩn cả về trình độ, năng lực và đạo đức. Ngoài ra, những người được tuyển cần phải có khả năng sử dụng tiếng Anh và máy vi tính tốt. Trong quá trình tuyển dụng, NH có thể ưu tiên cho những ứng cử viên đã có nhiều năm kinh nghiệm hoạt động ở vị trí cần tuyển để đỡ tốn thời gian đào tạo lại hơn. Quá trình tuyển dụng đầu vào càng khắt khe, càng khó thì chất lượng đầu vào càng được bảo đảm. Đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ tốt sẵn thì công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên mới có được hiệu quả tốt nhất.
Sau đó, NH cần chú trọng công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ thực hiện công tác TDCT. NH cần thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng về nghiệp vụ, các cuộc hội thảo chuyên đề về TDCT và qua đó tạo điều kiện cho nhân viên các chi nhánh có cơ hội trau dồi, học tập lẫn nhau kinh nghiệm xử lý các tình huống phát sinh trong hoạt động TDCT để rồi từ đó nâng cao kỹ năng xử lý nghiệp vụ thanh toán NK, khắc phục rủi ro chuyên môn nhằm đảm bảo quyền lợi của khách hàng đồng thời giữ uy tín cho NH. Nếu có điều kiện, NH nên gửi cán bộ đi đào tạo nghiệp vụ tại các NH lớn trên thế giới. Ngoài việc nâng cao kỹ năng nghiệp vụ ra, NH còn phải đào tạo, bồi dưỡng kiến thức về luật pháp, tập quán thương mại trong nước và quốc tế một cách thấu đáo và có tiếp cận thực tế cho đội ngũ cán bộ nhân viên. Môi trường pháp lý thường khá phức tạp nên để tránh những vi phạm pháp luật ngoài mong muốn thì cần có sự am hiểu nhất định về những công ước, điều ước quốc tế, luật pháp trong và ngoài nước. Khi có sự
thay đổi trong các quy định, các văn bản pháp lý có liên quan đến hoạt động TDCT thì NH cần phải cập nhập, tìm hiểu nhanh chóng và phổ biến lại cho nhân viên kịp thời nắm bắt. NH cần có những cơ chế, chính sách để hỗ trợ, khuyến khích bằng hình thức vật chất hay tinh thần cho các cán bộ nhân viên đang tự học để nâng cao trình độ của mình cho phù hợp với công việc, cương vị được giao. Chẳng hạn như, trích một phần từ lợi nhuận NH để hỗ trợ hoàn toàn hoặc một phần học phí cho các cán bộ nhân viên của SGD 1 học thêm Anh văn, vi tính ở các trung tâm hoặc học lên cao học tại các trường đại học. Như vậy sẽ khuyến khích cán bộ có động lực trau dồi kiến thức toàn diện hơn trong lĩnh vực thanh toán TDCT. Một điều quan trọng nữa sẽ ảnh hưởng đến chất lượng làm việc của đội ngũ nhân viên là các chính sách đãi ngộ và chế độ lương bổng. Các chính sách tiền lương, tiền thưởng, chế độ nghỉ phép, nghỉ ốm… phải được xây dựng trên cơ sở cân bằng giữa lợi ích của người lao động và NH. Ngoài ra, yếu tố tâm sinh lý cần được quan tâm thích đáng, phải tạo được bầu không khí thân thiện, thoải mái, gần gũi, tin tưởng hợp tác để làm giảm mức độ căng thẳng, mệt mỏi cho cán bộ nhân viên NH tại nơi làm việc. NH cần thường xuyên tổ chức các chuyến đi du lịch nghỉ dưỡng để nâng cao sức khỏe, tinh thần nhân viên, thành lập quỹ tại các phòng để tổ chức những buổi tiệc nhỏ, tặng quà cho nhân viên vào những ngày lễ, sinh nhật. Điều này sẽ giúp cho nhân viên cảm thấy thoải mái tinh thần khi làm việc. Đồng thời, NH cần có chính sách khen thưởng bằng vật chất hay tinh thần phù hợp với thành tích cán bộ, phòng ban hoàn thành xuất sắc công việc được giao, có nhiều sáng tạo trong công việc. Chính sách lương bổng phù hợp kết hợp với các chính sách, chế độ đãi ngộ như trên sẽ là một phần động lực thúc đẩy nhân viên hăng say làm việc, có tinh thần phấn đấu và trung thành với NH.
Bên cạnh công tác đào tạo nghiệp vụ thì một vấn đề quan trọng nữa mà NH cần phải chú trọng là công tác đào tạo tác phong giao dịch, phẩm chất, đạo đức cho các thanh toán viên. Bởi vì thanh toán TDCT là hoạt động phải thường xuyên tiếp xúc với môi trường ngoài nên cần chú trọng tới vấn đề đạo đức nghề nghiệp và văn hóa NH. Các thanh toán viên phải có tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình, năng nổ, có thái độ và phong cách giao tiếp văn minh lịch sự thì mới có thể làm hài lòng khách hàng. Trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay, vấn đề thương hiệu và đạo đức nghề nghiệp là yếu tố quyết định sự thành công của NH. Công tác đào