Quan Điểm Phát Triển Ngân Hàng Tmcp Bưu Điện Liên Việt

pháp loại trừ tương đối, tất yếu tăng trưởng dư nợ tín dụng đang nghiêng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng).

 Đối thủ cạnh tranh

Nếu như trước đây, các sản phẩm cho vay trả góp mua nhà, mua xe máy, ô tô hầu hết chỉ có mặt ở các Cty tài chính như Prudential, PPF, PVFC, nay đã trở thành sản phẩm cạnh tranh quyết liệt giữa ngân hàng với ngân hàng, ngân hàng với công ty tài chính. Khảo sát mới nhất của LienVietPostBank cho thấy thói quen tiêu dùng của người Việt Nam đã thay đổi: Khi cần đến một lượng tiền tương đối lớn cho tiêu dùng, gần 58% người tham gia chọn phương án vay ngân hàng, chỉ có 25,85% người được hỏi chọn phương án vay bạn bè, người thân; 12,24% đợi khi đủ tiền mới thực hiện và 4,08% chọn phương án vay lãi nóng bên ngoài. Do vậy chỉ cần với chính sách lãi suất tốt, dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tình chu đáo, LienVietPostBank hoàn toàn có thể chiếm lĩnh thị phần tốt trong việc đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng trên toàn hệ thống.

Chính sách khách hàng của LienVietPostBank khá toàn diện. Mỗi sản phẩm đều có một đoạn thị trường mục tiêu nhất định để hướng vào, các phân lớp khách hàng được chồng khớp nhau có thể bao phủ toàn thị trường, đáp ứng mọi nhu cầu, phục vụ cho từng đối tượng cụ thể. Cho thấy công tác nghiên cứu thị trường rất được ngân hàng quan tâm chý trọng.

Sản phẩm thường xuyên được nghiên cứu, cải tiến nâng cấp theo kịp sự phát triển của thị trường trong nước và quốc tế và sự đi đầu trong việc cải tiến và áp dụng công nghệ ngân hàng mới, được coi là một lợi thế của ngân hàng đi đầu trong mảng thị trường mới mẻ này.

Các nhân viên từ khâu nghiên cứu, kỹ thuật, đến khâu kinh doanh đều được tuyển dụng từ những người có trình độ chuyên môn và được đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ rất tốt đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu công việc. Đây là nhân tố có tính quyết định tới chất lượng hoạt động marketing trong phát triển dịch vụ thẻ thời gian quan.

TÓM TẮT CHƯƠNG II

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 112 trang tài liệu này.

Như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô đã đạt được những thành tích khá đáng kể trong những năm vừa qua. Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng liên tục tăng, đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận của Ngân hàng. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động còn gặp phải không ít những khó khăn khiến cho hoạt động này còn tồn tại một số hạn chế cần phải khắc phục, đòi hỏi Ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa trong công cuộc tìm kiếm khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng và chăm sóc khách hàng để hoạt động này thực sự trở thành một nghiệp vụ cốt lõi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô.

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

3.1. Quan điểm phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

Ngày 28/03/2008, theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt được thành lập dưới hình thức là ngân hàng cổ phần chuyên doanh về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng với định hướng chiến lược là bán lẻ, dịch vụ và kinh doanh đa năng. Sứ mệnh là cung cấp cho khách hàng và xã hội các sản phẩm dịch vụ đa dạng với chất lượng cao, mang lại lợi ích lớn nhất cho Ngân hàng Bưu điện Liên Việt và xã hội.

Ngân hàng Bưu điện Liên Việt là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, được quyền tự chủ về tài chính và chủ động kinh doanh, có tài khoản mở tại ngân hàng Nhà nước. Hội sở chính của ngân hàng đóng tại thành phố Hà nội.

Trải qua hơn 4 năm hoạt động, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt từ một ngân hàng chưa có tên tuổi trên địa bàn Hà nội cũng như trong cả nước với số vốn điều lệ nhỏ 3.000 tỷ đồng, với 500 nhân viên đến nay đã trở thành một hệ thống vững chắc với 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch, trên 10.000 Chi nhánh và các điểm giao dịch phân bố khắp cả nước với số lượng cán bộ nhân viên là 10.800 cán bộ, vốn điều lệ là 6.460 tỷ đồng (đến 30/06/2012).

Ngoài ra, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt hình thành một loạt các đơn vị thành viên trong nhiều lĩnh vực như chứng khoán (Công ty chứng khoán Liên Việt), bất động sản (Công ty Đất Việt). Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt liên tục trong thời gian qua luôn vững mạnh, có lãi và luôn đảm bảo quyền lợi của các cổ đông. Với tầm nhìn trở thành một ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt đang tiến tới xây dựng một tập đoàn vững mạnh.

Với chiết lý gắn xã hội trong kinh doanh, sau hơn 4 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt luôn đi đầu trong việc tài trợ cho các lĩnh vực giáo dục, đào tạo, y tế, văn hóa, thể thao và hỗ trợ phát triển các địa phương nghèo trong cả nước như: chương trình tặng trường học và trạm y tế tại Ngũ Hùng – Thanh Miện – Hải Dương, trao tặng thiết bị y tế hiện đại cho bệnh viện đa khoa Bắc Cạn, trao tặng nhà văn hóa tại tỉnh Ninh Bình, thành lập các quỹ khuyến học…

Ngân hàng Bưu điện Liên Việt đạt được những bước phát triển hiện nay, trước hết là nhờ chiến lược và định hướng đúng đắn trong hoạt động kinh doanh, sự thống nhất cao trong quản trị và điều hành giữa Hội đồng quản trị và Ban lãnh đạo ngân hàng; sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận nghiệp vụ của ngân hàng. Sự tín nhiệm của khách hàng trong và ngoài nước, sự giúp đỡ của các ngân hàng bạn bè và của các cơ quan hữu quan là niềm cổ vũ to lớn, góp phần không nhỏ trong thành công của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt trong những năm vừa qua.

3.2. Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô

3.2.1. Tìm hiểu nhu cầu thị trường, đẩy mạnh hoạt động maketing

3.1.1.1. Căn cứ hình thành giải pháp

Marketing là một hoạt động không thể thiếu trong bất kì lĩnh vực nào, từ sản xuất kinh doanh, cho tới lĩnh vực tài chính. Nghiên cứu môi trường kinh doanh là công việc đầu tiên cần thiết và có tính chất quyết định của hoạt động marketing ngân hàng nhằm xác định nhu cầu của thị trường và sự biến động của nó. Bởi vì càng hiểu rõ đầy đủ, chính xác và chi tiết cụ thể về môi trường kinh doanh bao nhiêu thì bộ phận marketing ngân hàng càng chủ động trong việc đưa ra các biện pháp hoạt động phù hợp và đạt hiệu quả cao bấy nhiêu. Ngoài việc phải tìm hiểu về môi trường kinh tế, pháp luật và văn hóa xã hội , thì việc tìm hiểu rõ về khách hàng của ngân hàng nắm một vai trò vô cùng quan trọng, tác động trực tiếp tới thành công trong hoạt động cho vay của ngân hàng.

3.1.1.2. Mục tiêu

Tìm hiểu nhu vầu thị trường, đẩy mạnh hoạt động marketing là một quá trình nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu, tâm lý của khách hàng nhằm quảng bá các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng, từ đó đưa lại nguồn khách hàng lớn cho ngân hàng.

Bên cạnh đó, tìm hiểu nhu cầu thị trường còn nhằm mục tiêu phát hiện những điểm bất hợp lý, chưa phù hợp của những cơ chế, chính sách, những sản phẩm đang cung cấp cho khách hàng. Qua đó, giúp Ngân hàng kịp thời nắm bắt và kịp thời điều chỉnh cho phù hợp.

3.1.1.3. Nội dung thực hiện

Đối tượng vay tiêu dùng tại ngân hàng thì vô cùng phong phú, từng khách hàng khách nhau lại có những nhu cầu, mong muốn và đòi hỏi khác nhau về sản phẩm của ngân hàng. Do đó công việc marketing của ngân hàng không chỉ nghiên cứu những nhu cầu của khách hàng về sản phẩm của ngân hàng mà còn phải nghiên cứu cả tới những yếu tố tác động tới nhu cầu và mong muốn của họ bao gồm: đặc điểm gia đình, trình độ văn hóa, địa vị xã hội, tầng lớp xã hội, đặc điểm nghề nghiệp và điều kiện kinh tế thu nhập của khách hàng. Nhiệm vụ quan trọng nhất trong hoạt động marketing tại Chi nhánh Đông Đô chính là xác định những yếu tố trên, mở rộng thị trường và xác định thị trường mục tiêu cho hoạt động cho vay tiêu dùng của mình.

Hiện tại ngân hàng đang sử dụng mô hình SWOT trong việc xác định thị trường mục tiêu. Trong những năm tới, dựa vào điểm mạnh về lượng huy động vốn lớn của mình ngân hàng cần mở rộng hơn về đối tượng khách hàng của mình, không chỉ gói gọn trong đối tượng công nhân viên chức mà cần mở rộng ra các đối tượng mới như: học sinh, sinh viên, người đi xuất khẩu lao động, … Nhưng ngân hàng cũng vẫn cần tập trung vào đối tượng khách hàng công nhân viên chức, tìm hiểu những nhu cầu tiêu dùng mới của họ và các nhân tố tác động để có thể mở rộng, đáp ứng những nhu cầu đó. Một mặt đây là những khách hàng truyền thống của ngân hàng, mặt khác đối tượng này có thu nhập ổn định, nhu cầu chi tiêu, tiêu dùng cao, nếu có những chính sách cho vay hợp lý thì ngân hàng có thể khai thác tốt từ đối tượng khách hàng tiềm năng này.

3.1.1.4. Nguồn lực thực hiện

Nhân sự:

Nhân sự là một yếu tố chủ chốt cho mọi hoạt động của Ngân hàng, trong đó có hoạt động marketing. Cần phải có kế hoạch để lựa chọn và đào tạo đội ngũ bán hàng, đội ngũ marketing và các chính sách, chế độ đãi ngộ thích hợp dành cho họ, tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực này phát huy tối đa khả năng của mình, đem lại hiệu quả cho Ngân hàng.

Chi phí marketing:

Hoạt động markting đòi hỏi phải có sự đầu tư thích đáng. Tuy nhiên, đầu tư như thế nào để có thể đem lại hiệu quả mà không gây lãng phí là bài toán khó cho các Ngân hàng. Đặc biệt, hiện nay, khi internet là phương tiện truyền thông tương đối hiệu quả và tốn ít chi phí thì ngân hàng nên tập trung vào hình thức truyền thông này để giảm thiểu ngân sách quảng bá và chỉ sử dụng các hình thức tốn kém khác như quảng bá trên truyền hình, báo chí…khi thực sự cần thiết.

Marketing onsite được hiểu là marketing ngay chính trên website của ngân hàng. Một website được cho là có hiệu quả với khách hàng là một website đáp ứng đủ các nhu cầu thông tin mong muốn của khách hàng tại mọi thời điểm và mọi trang của website. Giao diện và bố cục của website phải được bố trí một cách hợp lý, không được làm rối mắt khách hàng. Nội dung sản phẩm/dịch vụ (SPDV) và thông tin về các sự kiện, chương trình khuyến mại cần được bố trí và sắp xếp ở nhiều trang để luôn thu hút được sự quan tâm của khách hàng, đồng thời có thể cung cấp cho khách hàng các hồ sơ, biểu mẫu (nếu có) trên website thay vì khách hàng phải ra tận quầy giao dịch để lấy.

Marketing onsite đòi hòi các ngân hàng phải rất tỉ mỉ trong việc theo dõi hành vi của khách hàng trên website bằng cách theo dõi các chỉ số như: thời gian tồn tại trung bình của 1 khách hàng trên website/1 lần truy cập, số trang trung bình của 1 khách hàng xem trên website, các khu vực nào trên website được khách hàng quan tâm và xem nhiều nhất.v.v. Qua các chỉ số này, ngân hàng sẽ biết được mức độ quan tâm của khách hàng đến những SPDV mà ngân hàng đang cung cấp, SPDV nào được khách hàng quan tâm nhất và khách hàng đến từ khu vực/địa phương nào.v.v.

3.1.1.5. Kết quả dự kiến

Mở rộng thị trường, tăng cường mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, và tập trung thu hút các đối tượng khách hàng mới. Đối với địa bàn Hà Nội và các vùng phụ cận phải đa dạng hoá các cơ sở nhằm phục vụ khách hàng cá nhân, thực hiện các hoạt động khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng tới vay tiền. Trong năm 2013, dự kiến thu hút tăng thêm 15% số lượng khách hàng mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở rộng ra các thị trường, tập trung vào đối tượng khách hàng ở các đô thị lớn.

3.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng

3.2.2.1. Căn cứ hình thành giải pháp

Trên thực tế Chi nhánh Đông Đô chưa tạo được những khác biệt trong việc thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng với các ngân hàng khác. Sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn còn mang tính chất truyền thống, trong một loại sản phẩm chưa có những thay đổi về hình thức cho vay, lãi suất, kì hạn để phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy, việc cần tổ chức nghiên cứu thị trường nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng là rất cần thiết tại Chi nhánh Đông Đô.

Mặt khác, thực tế trong những năm qua cho thấy, khi các ngân hàng thương mại tiến hành triển khai cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để liên hệ vay đã vượt mức dự đoán của các ngân hàng, hầu hết các ngân hàng đều quá tải. Song số lượng khách hàng đó mới chủ yếu là cán bộ, công nhân viên chức nhà nước, các đối tượng khách hàng khác hầu như chưa tiếp cận được với

vốn ngân hàng, nhưng đã vượt khả năng đáp ứng của ngân hàng. Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển loại hình tín dụng này là cực kỳ lớn..

Thêm vào đó việc thực hiện cho vay tiêu dùng qua thẻ là một giải pháp tối ưu trong việc đa dạng hóa cho vay tiêu dùng. Ở Việt Nam hiện nay việc sử dụng thẻ trong thanh toán là còn rất hạn chế, nhưng với xu hướng phát triển kinh tế trong thời gian tới, việc sử dụng thẻ trong thanh toán sẽ trở nên phổ biến. Do đó, việc nghiên cứu để thực hiện cho vay vay tiêu dùng qua thẻ là rất cần thiết trong thời điểm hiện tại. Với phương pháp cho vay này, không những nó cho phép ngân hàng có thể quản lý được tài khoản, hoạt động chi tiêu của khách hàng mà nó còn tạo rất nhiều thuận lợi cho khách hàng trong việc vay tiền ngân hàng phục vụ tiêu dùng thông thường.

3.2.2.2. Mục tiêu

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn hơn trong việc sử dụgn sản phẩm, nhằm đáp ứng tối đa hóa các nhu cầu của khách hàng. Qua đó nhằm thu hút số lượng khách hàng mới cho ngân hàng và giữ chân các khách hàng hiện hữu cho Ngân hàng.

3.2.2.3. Nội dung thực hiện

Thực tế cho thấy, nhu cầu vay của cán bộ công nhân viên chủ yếu để sửa chữa nhà cửa, sắm phương tiện đi lại, du học, … nên dư nợ cho vay chủ yếu là loại cho vay trung hạn (từ 01 năm đến dưới 05 năm). Các ngân hàng cũng đua nhau đưa ra một hạn mức tín dụng và lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng. Trước đây mức cho vay tín chấp của cán bộ công nhân viên thường không quá 15 triệu đồng. Tuy nhiên, gần đây một số ngân hàng không cố định hạn mức trên mà căn cứ vào khả năng trả nợ của người cho vay để xét cho vay cao hơn. Vì vậy trong năm tới cẩn tăng mức dư nợ cho vay tín chấp đối với từng khách hàng lên, dựa theo khả năng trả nợ của khách hàng mà có hạn mức tối đa với họ, nhưng mặt bằng chung ngân hàng nên tăng mức cho vay tín chấp với cán bộ công nhân viên lên 30 triệu đồng.

Ngoài ra, cần chú ý đến các sản phẩm vay hỗ trợ du học, giải quyết việc làm. Xu hướng tới đây các sản phẩm cho vay du học, cho vay hỗ trợ lao động nước ngoài đang phát triển mạnh mẽ, Chi nhánh Đông Đô có thể phối hợp với các Công ty du học,