Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây

thu từ phương án kinh doanh khả thi. Các tổ chức tín dụng tham gia đồng tài trợ, phải ký kết với nhau một hợp đồng mà ở đó ghi rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng thành viên tham gia đồng tài trợ. Do đó khi rủi ro xảy ra gánh nặng sẽ được phân tán cho mỗi đơn vị chịu một phần rủi ro tương ứng với mức vốn tham gia của mình.

3.2.6. Nâng cao chất lượng cán bộ cho vay KHDN

Chất lượng và hiệu quả cho vay phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ QHKH của ngân hàng. Vì vậy, trình độ cán bộ QHKH phải được chuẩn hóa, không ngừng nâng cao. Để nâng cao chất lượng cán bộ QHKH, BIDV Sơn Tây cần thực hiện một số giải pháp sau:

Một là, BIDV Sơn Tây phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ QHKH trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng như giảm nợ quá hạn, nợ xấu... Đặc biệt, Chi nhánh cần có biện pháp thiết thực khuyến khích cán bộ, nhân viên giỏi, tích cực trong công tác và gắn bó, tâm huyết với ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay, các tổ chức tài chính ngân hàng thành lập mới, mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch; các công ty chứng khoán, công ty tài chính ra đời… Do đó, nhu cầu nhân sự trong hoạt động tài chính, ngân hàng rất cao, cạnh tranh chất xám của các tổ chức tài chính, ngân hàng ngày càng lớn. Cán bộ tại NHTM quốc doanh thường hạn chế về thu nhập, cơ hội thăng tiến, cơ chế làm việc… nên có thể tìm đến với những ngân hàng, công ty có điều kiện làm việc tốt hơn. Thực tế, trong thời gian gần đây, nhiều cán bộ của Chi nhánh đã chuyển sang công tác tại ngân hàng, công ty tài chính khác. Sự di chuyển nhân sự của BIDV Sơn Tây kéo theo sự di chuyển khách hàng sang ngân hàng khác, đặc biệt khách hàng là KHDNlà những đối tượng khách hàng chủ yếu thiết lập và duy trì quan hệ với ngân hàng thông qua cán bộ ngân hàng.

Hai là, tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại để cán bộ QHKH có đủ kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường. Khuyến khích các cán bộ QHKH đi học tập, nghiên cứu, nâng cao trình độ ở trong và ngoài nước. Ngân hàng thường xuyên có nhiều hình thức đào tạo khác nhau với cán bộ nhân viên như: đào tạo tại chỗ, mời giáo viên về tập huấn theo chuyên đề. Trước mắt, cần thường xuyên phối hợp với các NHTM khác và các cơ quan thuộc Chính phủ tổ chức các cuộc hội thảo, tập huấn cho cán bộ về nghiệp vụ, kỹ năng trong quan hệ với KHDN như: phương pháp đánh giá tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng, các thông số thẩm định kết quả tài chính, kết quả hoạt động của doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro; tổ chức cuộc thi cán bộ QHKH giỏi nhằm khuyến khích cán bộ QHKH học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng bạn đồng thời cập nhật những thông tin mới từ phía Chính phủ.

Ba là, tổ chức thi tuyển một cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn những người có năng lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm. Quy trình tuyển chọn cán bộ không nên cứng nhắc mà phải dựa trên năng lực thực tế để quyết định bố trí sắp xếp công việc cũng như thu nhập một cách thỏa đáng.

Bốn là, bố trí sắp xếp sử dụng đội ngũ cán bộ QHKH phải phù hợp với vị trí yêu cầu của từng công việc. Phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm.

3.3. Một số kiến nghị

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 113 trang tài liệu này.

3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là cơ quan chỉ đạo trực tiếp của BIDV Sơn Tây, do đó, để Chi nhánh có thể mở rộng cho vay KHDN trên địa bàn thì những định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ của BIDV là điều không thể

thiếu. Do đó, xuất phát từ nhu cầu phát triển hoạt động cho vay KHDN của chi nhánh, tác giả đề xuất một số kiến nghị với BIDV Hội sở chính như sau:

- Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp cho các doanh nghiệp: doanh nghiệp luôn được Đảng, Quốc hội và Chính phủ dành nhiều sự ưu tiên và có tiềm năng phát triển to lớn. Vì vậy, áp dụng một chính sách tín dụng phù hợp, ưu đãi nhằm thu hút KHDN là một giải pháp cần thiết. Cụ thể:

+ Về chính sách khách hàng: Chi nhánh cần đưa ra những biện pháp chủ động như thực hiện các chiến dịch quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh của mình tới mọi người, lên danh sách những KHDN đang mở tài khoản tại ngân hàng để tìm hiểu thêm thông tin, phát hiện nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp… ,qua đó tìm kiếm khách hàng mới, những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển hoặc đang có các dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao thuộc những lĩnh vực có thể cạnh tranh để mở rộng cho vay KHDN của mình.

+ Chính sách ưu đãi về lãi suất: Để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng khoản vay.Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, tạo cơ chế cho vay khác nhau giữa những đối tượng khác nhau, có sự ưu đãi riêng dành cho các doanh nghiệp có uy tín tốt, đã quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh. Để thực hiện điều này, trước tiên, Chi nhánh phải thực hiên tốt công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng, từ đó đưa ra chính sách đãi ngộ riêng cho từng thang bậc khách hàng.. Đối với những khách hàng truyền thống, những doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh hợp lý, ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều này, một mặt giúp Chi nhánh tăng thêm uy tín, củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khác, khuyến khích các khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ đúng hạn.

+ Mở rộng điều kiện về tài sản bảo đảm: Hiện nay tại BIDV Sơn Tây, để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện về tài sản đảm bảo vẫn được coi là điều kiện bắt buộc khi cho các doanh nghiệp vay. Thậm chí, quy định về những tài sản được sử dụng làm tài sản đảm bảo tại Chi nhánh cũng rất chặt chẽ. Trong khi đó, các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, khả năng tài chính thấp khi vay tiền ngân hàng lại thường bị yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn hơn nhiều giá trị các khoản vay khiến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp này trở nên khó khăn. Nhiều doanh nghiệp thiếu vốn đầu tư để tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh tốt nhưng do không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo của ngân hàng nên không vay được vốn, khiến dự án không thể đi vào thực hiện.

Do đó, để mở rộng cho vay KHDN thì Chi nhánh cần phải khắc phục được vấn đề trên. Điều này đòi hỏi đội ngũ cán bộ QHKH phải năng động, có tư duy kinh tế mới, biết áp dụng một cách linh hoạt các điều kiện cho vay và mở rộng các hình thức bảo đảm tiền vay, không nên chỉ quan tâm đến vấn đề tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó, đối với những hồ sơ xin vay vốn mà doanh nghiệp không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo của Chi nhánh thì cán bộ QHKH cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra, chú trọng đến hiệu quả, tính khả thi và khả năng kiểm soát được dòng tiền của dự án. Trong quá trình tiếp xúc với doanh nghiệp, đi thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cán bộ QHKH phải nhận xét được tư cách, năng lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín của người vay. Từ đó lựa chọn ra dự án kinh doanh tốt, có tính khả thi cao để cho vay với những sự nới lỏng về điều kiện tài sản bảo đảm.

- Cải tiến và đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay KHDN. Quy trình tín dụng đang áp dụng tại các chi nhánh hiện nay này mặc dù đã có nhiều sửa đổi trong những năm gần đây nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng,

tuy nhiên vẫn được coi là khá chặt chẽ. Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ khá rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phòng ban, gây tốn kém thời gian và công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh. Vì vậy, việc cải tiến, xây dựng một quy trình đơn giản hơn mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch một cửa, nới lỏng các điều kiện về tài sản bảo đảm sẽ thúc đẩy khách hàng tìm đến với các chi nhánh.

- BIDV cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin phân tích, đánh giá về những xu hướng biến đổi của thị trường và các thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp để cung cấp cho các chi nhánh.

- Tăng cường các hoạt động thanh tra, giám sát tại các đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch thanh tra định kỳ hoặc bất thường nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm và phòng ngừa những rủi ro có thể xẩy ra.

- Song song với việc thực hiện các hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi mới trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường các hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng KHDN có nhu cầu và tìm đến với các chi nhánh của ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn. Đồng thời phối hợp chặt chẽ với ban phát triển sản phẩm để đưa ra những gói sản phẩm hấp dẫn và phù hợp nhất cho các doanh nghiệp.

- Thường xuyên xây dựng những chương trình phát động thi đua kinh doanh, có chế độ thưởng hợp lý đối với các cán bộ đạt thành tích tốt trong công tác phát triển cho vay, đem lại nguồn thu cho chi nhánh cũng như cho hệ thống ngân hàng

3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam

Để mở rộng hoạt động cho vay KHDN của NHTM, các cơ quan nhà nước cũng cần có những biện pháp cụ thể để tạo ra những điều kiện đầy đủ và thuận lợi cho hoạt động này được mở rộng. Xây dựng và hoàn chỉnh khung

pháp lý đảm bảo sự ổn định và rõ ràng về môi trường đầu tư và tính công khai, minh bạch về chế độ, chính sách khuyến khích đầu tư. Cụ thể:

- NHNN Việt Nam cần ban hành chính sách tiền tệ ổn định và mang tính mục tiêu cả trong dài hạn và ngắn hạn, giúp cho các NHTM hoạch định được phương hướng mọi hoạt động, tạo ra tính chủ động cho các NHTM. Chính sách tiền tệ cần có sự thống nhất, hợp với xu hướng phát triển của đất nước, ổn định nền kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động của các NHTM.

- Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh đối với mọi thành phần kinh tế. Để tạo ra môi trường pháp lý bình đẳng và công bằng cho các loại hình doanh nghiệp cùng tham gia kinh doanh, phải từng bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh các loại hình doanh nghiệp theo một cơ chế chính sách thống nhất trên quan điểm Nhà nước tôn trọng và đảm bảo quyền tự do kinh doanh theo pháp luật của mỗi công dân, từng doanh nghiệp. Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng và hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo sự ổn định và rõ ràng về môi trường đầu tư và tính công khai, minh bạch về chế độ, chính sách khuyến khích đầu tư. Đồng thời hình thành hệ thống kế toán tài chính và thống kê kinh tế để cung cấp cho các doanh nghiệp không phân biệt loại hình sở hữu.

- Tăng cường hỗ trợ thông tin với các doanh nghiệp. Vấn đề thông tin là một trong những khó khăn lớn đối với doanh nghiệp. Vì thế, Nhà nước cần có chính sách về cung cấp thông tin cho doanh nghiệp. Với việc lập các website chuyên về tin tức, sự kiện, thị trường cho các ngành nghề của doanh nghiệp, cập nhật các văn bản Luật và văn bản dưới Luật sẽ giúp doanh nghiệp có được hiểu biết tổng quan nhất. Đồng thời các cơ quan chức năng có thể tiến hành đào tạo các khóa về thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo công tác quản lí, các quy chế của NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết cũng như năng lực của doanh nghiệp.

- Nên thành lập các khu công nghiệp tập trung cho doanh nghiệp. Hoạt động tập trung giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho các doanh nghiệp về cơ sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường và giải quyết khó khăn về mặt bằng sản xuất cho doanh nghiệp.

- Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ thành lập và phát triển doanh nghiệp ở một số ngành lợi thế, như các ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay thế nhập khẩu và hàng xuất khẩu có khả năng cạnh tranh, các ngành tại đầu vào cho các doanh nghiệp lớn, cũng như trong các lĩnh vực phục vụ đầu ra cho các sản phẩm của doanh nghiệp lớn, các ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm các sản phẩm thuộc các ngành nghề truyền thống…Đó được xem là những ngành thuận lợi cho doanh nghiệp, vì thế Nhà nước cần định hướng cho doanh nghiệp đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh trong những lĩnh vực trên.

- Nhà nước và các cơ quan chức năng cần có các biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động của các doanh nghiệp. Việc hỗ trợ phải đi cùng với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo các doanh nghiệp hoạt động trong hành lang pháp luật. Với những trường hợp vi phạm Pháp luật, gây thiệt hại về của cải vật chất cho xã hội cần có những biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo một môi trường kinh doanh lành mạnh.

3.3.3. Kiến nghị với các doanh nghiệp

Để mở rộng hoạt động cho vay KHDN thì không chỉ ngân hàng cần có những sự thay đổi mà bản thân doanh nghiệp cũng phải tự hoàn thiện và chủ động hơn để đáp ứng được những yêu cầu cho vay của Ngân hàng. Do đó, các doanh nghiệp cần lưu ý:

- Tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính: Minh bạch tài chính thường được dùng để chỉ mức độ có sẵn, chính xác và chi tiết của các báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Doanh nghiệp có mức độ minh bạch cao

thường được xem là được quản lý tốt hơn bởi vì điều đó có nghĩa là đội ngũ quản lý được tổ chức và đưa ra những quyết định dựa trên thông tin đầy đủ. Hơn nữa, minh bạch và công khai tài chính trong doanh nghiệp cũng là một trong những cơ sở quan trọng để giữ vững, phát triển doanh nghiệp và giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn trên thị trường.

- Chủ động tiếp cận và nghiên cứu cơ chế chính sách của ngân hàng: các doanh nghiệp cần chủ động trong việc tìm hiểu cơ chế, chính sách và pháp luật của nhà nước đối với lĩnh vực hoạt động kinh doanh của mình. Một doanh nghiệp nắm vững luật pháp sẽ có khả năng hoạt động hiệu quả hơn, và sẽ tránh được việc thực hiện những dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật.

Bên cạnh vấn đề luật pháp, các doanh nghiệp hiện nay còn chưa thực sự chủ động tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng. Rất nhiều trường hợp, doanh nghiệp chỉ tìm đến vay ngân hàng khi không thể huy động được vốn từ nguồn nào khác. Nguyên nhân một phần do tâm lý ngại công khai minh bạch thông tin, nhưng cũng còn do doanh nghiệp lo ngại thủ tục phiền phức và thời gian nhận được vốn vay lâu. Vì vậy, bản thân doanh nghiệp phải thay đổi những định hướng sai lệch này và cần chuẩn bị cho mình những điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng. Doanh nghiệp có thể xây dựng mối quan hệ với ngân hàng trước khi xin vay thông qua việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như dịch vụ thanh toán chuyển tiền, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản mở tại ngân hàng…

- Tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ phía Nhà nước: Trong những năm gần đây, Nhà nước ta ngày càng đề cao vai trò của doanh nghiệp trong sự nghiệp công nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước. Bên cạnh đó, với việc tăng cường công tác thông tin, Chính phủ và các Bộ ngánh liên quan cũng đã nắm bắt được những khó khăn mà các doanh nghiệp hiện nay gặp phải. Chính vì thế