Định Hướng Và Một Số Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Mua Nhà Ở Đối Với Khách Hàng

b. Nguyên nhân khách quan

Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế có nhiều bất lợi cho ngân hàng. Nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, do đó, trong giai đoạn 2017- 2019, lạm phát gia tăng, nguồn vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, lãi suất trên thị trường tăng đột biến đã làm cho phần lớn các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn về tài chính, do đó thu nhập của người dân cũng bị ảnh hưởng.

Mặt khác, sau khi Việt Nam hội nhập kinh tế thế giới thì nền kinh tế mặc dù có cải tiến mạnh mẽ và chuyển biến tích cực nhưng các NHTM lại đua nhau thêm chi nhánh và mở rộng mạng lưới, do đó sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt hơn trên nhiều mặt như lãi suất, phí dịch vụ, độ tin cậy của khách hàng với ngân hàng ... và làm giảm số lượng khách hàng của Chi nhánh.

Môi trường tự nhiên

Trong những năm qua, cũng như các địa phương khác trong cả nước, địa bàn nơi Chi nhánh hoat động phải đối mặt với nhiều trận mưa bão, lũ lụt, thêm vào đó, dịch bệnh như cúm gia cầm, lở mồm long móng.... tác động mạnh đến đời sống nhân dân, cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng CVNO.

Môi trường pháp luật

Chính quyền địa phương, các ngành chức năng còn chậm trễ trong việc xây dựng và triển khai các kế hoạch chương trình kinh tế, xét duyệt dự án ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Mặc dù Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, các bộ ngành liên quan đã ban hành rất nhiều các văn bản pháp luật, quy định, thông tư nhằm hướng dẫn thực hiện các biện pháp rủi ro CVNO. Nhưng trên thực tế những văn bản, quy định này vẫn chưa thực sự phát huy tác dụng đã ảnh hưởng ít nhiều đến công tác quản lý chất lượng CVNO tại ngân hàng.

Nguyên nhân thuộc về khách hàng

Một là, Thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng còn hạn chế, đặc biệt là các thông tin về TSĐB.

Hai là, Một số khách hàng cố tình chây ì làm cho công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn.

Tóm lại, qua đánh giá chất lượng CVNO của Chi nhánh, Vietcombank Tây Hà Nội trong những năm qua đã khẳng định vai trò của hoạt động CVNO góp phần vào việc xây dựng và phát triển kinh tế. Chất lượng CVNO là kết quả tổng hòa của nhiều nhân tố trong đó nợ quá hạn, nợ xấu là những nhân tố trực tiếp và cụ thể nhất. Tuy còn một số tồn tại và hạn chế nhưng Vietcombank Tây Hà Nội vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Những vấn đề tồn tại và hạn chế cần được xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết hữu hiệu nhằm không ngừng củng cố và nâng cao hơn nữa chất lượng CVNO, giúp cho hoạt động kinh doanh của Vietcombank Tây Hà Nội ngày càng hiệu quả.

CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI

3.1. Quan điểm và định hướng nâng cao chất lượng Cho vay mua nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội

3.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh và quan điểm nâng cao chất lượng Cho vay mua nhà ở đối với khách hàng cá nhân

3.1.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh của Chi nhánh

Với phương châm vì sự thịnh vượng của khách hàng và sự phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng. Mục tiêu của Vietcombank Tây Hà Nội là:

Thứ nhất, Kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận cao nhưng phải đảm bảo ổn định cho nền kinh tế, duy trì và nâng cao thương hiệu của hệ thống nói chung và của Chi nhánh nói riêng.

Thứ hai, Không ngừng tìm tòi những phương thức hoạt động mới linh hoạt phù hợp cho từng thời kỳ.

Thứ ba, Tìm mọi cách để mở rộng và tạo ra nhiều sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Đây là điều kiện quyết định đến sự sống còn của Chi nhánh. Để hoàn thành mục tiêu này, toàn bộ cán bộ nhân viên trong Chi nhánh phải không ngừng học hỏi, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của mình, có tinh thần trách nhiệm trong công việc. Đặc biệt là bộ phận tín dụng. Đòi hỏi cán bộ cần phải có một kiến thức nhất định để thẩm định, tái thẩm định khoản vay thật kỹ, trước khi quyết định đầu tư phải nhận thức đầy đủ về đối tượng đầu tư.

Thứ tư, Tăng cường công tác thanh tra kiểm soát từ nhiều phía để từ đó có biện pháp khắc phục, sửa chữa những sai lầm kịp thời nhằm giảm rủi ro ở mức thấp nhất trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo hoạt động tín dụng theo đúng pháp luật, an toàn và hiệu quả.

Để thực hiện các mục tiêu trên định hướng nâng cao chất lượng CVNO tại Chi nhánh như sau:

Thứ nhất, Đa dạng các hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt, tiếp tục mở rộng hình thức CVNO. Đồng thời làm tốt công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, tài chính gắn với cung cấp tối đa các dịch vụ tiện ích cho khách hàng từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý.

Thứ hai, Tăng cường công tác huy động vốn để đáp ứng đủ cho công tác CVNO.

Thứ ba, Tiếp tục lựa chọn định hướng kinh doanh đã lựa chọn, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng đều và vững chắc.

Thứ tư, Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng CVNO (giảm nợ quá hạn, nợ xấu; tăng hiệu suất vòng quay vốn CVNO) và hiệu quả kinh doanh. Tiếp tục duy trì và mở rộng CVNO với KHCN có tình hình tài chính ổn định. Mặt khác tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo các khoản CVNO thu đầy đủ, kịp thời cả gốc và lãi. Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu vốn và cơ cấu CVNO theo hướng quản trị rủi ro lãi suất, kiên trì áp dụng lãi suất CVNO phù hợp, nâng cao năng lực tài chính.

Thứ năm, Triển khai mạnh mẽ công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ để tạo ra ưu thế trong cạnh tranh, đảm bảo việc làm và thu nhập cho người lao động trong Chi nhánh.

3.1.1.2. Quan điểm nâng cao chất lượng Cho vay mua nhà ở đối với khách hàng cá nhân

Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời hội nhập với sự phát triển kinh tế trong và ngoài nước, chất lượng CVNO của Vietcombank Tây Hà Nội phải đáp ứng các yêu cầu sau:

Nâng cao chất lượng CVNO để đưa hoạt động CVNO thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế thị trường.

- Đảm bảo chất lượng CVNO là điều kiện để Ngân hàng làm tốt chức năng trung tâm thanh toán, vì khi chất lượng CVNO được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn CVNO. Nó tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức năng trung gian CVNO trong nền kinh tế quốc dân là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, CVNO góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế.

- Nâng cao chất lượng CVNO sẽ góp phần tăng vòng quay vốn, huy động tới mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.

- Nâng cao chất lượng CVNO sẽ làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông. Nó góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia. Đồng thời, thông qua các công trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo ra những sản phẩm, dịch vụ cho nền kinh tế.

- Nâng cao chất lượng CVNO tạo điều kiện áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động Ngân hàng theo xu hướng của thế giới, phương thức sản xuất áp dụng những thành tựu của những nền công nghệ cao như công nghệ sinh học, thông tin, vật liệu, năng lượng mới để nhanh chóng nâng cao chất lượng CVNO thúc đẩy sản xuất ở trong nước và hội nhập với hệ thống tài chính tiền tệ quốc gia.

- Nâng cao chất lượng CVNO để có khả năng hợp tác cạnh tranh. Khi sản xuất cùng phát triển, nhu cầu vốn để phục vụ phát triển kinh tế xã hội là rất lớn mà mỗi Ngân hàng riêng lẻ không thể đáp ứng được, đòi hỏi phải có sự hợp tác giữa các Ngân hàng trong việc tài trợ cho khách hàng (đồng tài trợ hay CVNO hợp vốn).

3.1.2. Phân tích SWOT về hoạt động cho vay mua nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh

Dựa vào những cơ hội, thách thức, điểm mạnh, điểm yếu của Vietcombank Tây Hà Nội, tác giả tổng hợp ma trận SWOT đối với hoạt động CVNO đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh như sau:

Bảng 3.1. Ma trận SWOT đối với hoạt động CVNO đối với khách hàng cá nhân của Vietcombank Tây Hà Nội

CƠ HỘI - Sự quan tâm, hỗ trợ của Chính phủ, NHNN, Bộ Tài chính đối với hoạt động tín dụng nhà ở và thị trường BĐS nhà ở (O1). - Ngành NH đang trên đà phát triển với nhiều SP mới đáp ứng nhu cầu về nhà ở (O2). - Môi trường kinh doanh minh bạch, thông thoáng. (O3). - Nhà nước có nhiều chính sách ưu đãi, kích thích đầu tư, xây dựng nhà ở (O4).	THÁCH THỨC - Áp lực cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng (T1). - Thị trường BĐS nhà ở biến động liên tục (T2). - Tâm lý của người dân còn dè dặt với việc tiếp cận hoạt động tín dụng nhà ở với NHTM (T3). - Thông tin về KH khó tiếp cận, tính minh bạch và khả năng cập nhật thấp (T4).
ĐIỂM MẠNH - Uy tín và thương hiệu mạnh (S1) - Nền tảng công nghệ tốt (S2) - Mạng lưới kênh phân phối rộng lớn (S3) - Năng lực tài chính không ngừng được tăng cường (S4).	- Chiến lược mở rộng thị trường (O1, O2, O4, S1, S3) - Chiến lược đa dạng hoá sản phẩm (O2, O3, S3, S4)	- Chiến lược liên kết theo chiều dọc (T1, T2, S1, S3)
ĐIỂM YẾU - Đối tượng KHCN chưa được phân nhóm cụ thể (W1) - Thương hiệu và vị thế của Vietcombank Tây Hà Nội trong CVNO đối với KHCN chưa tương xứng với quy mô kinh doanh của Chi nhánh (W2). - Sản phẩm CVNO còn đơn điệu (W3). - Hoạt động Marketing chưa được chú trọng (W4).	- Chiến lược mở rộng thị trường (O1, O2, O4, W2) - Chiến lược phát triển sản phẩm (O2, O3, W3, W4)	- Chiến lược liên kết (T3, T4, W1, W2)

Có thể bạn quan tâm!

• Thực Trạng Chính Sách Cho Vay Mua Nhà Ở Đối Với Khcn Áp Dụng Tại Chi Nhánh
• Tiêu Chuẩn Chấm Điểm Tài Sản Đảm Bảo Của Vietcombank
• Kết Quả Đánh Giá Năng Lực Phục Vụ Của Khách Hàng
• Tăng Cường Công Tác Phòng Ngừa Nợ Quá Hạn, Nợ Xấu
• Chất lượng cho vay mua nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội - 12
• Chất lượng cho vay mua nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội - 13

Xem toàn bộ 111 trang tài liệu này.

(Nguồn: tác giả tổng hợp)

Với nhận diện trên về các yếu tố SWOT của Vietcombank Tây Hà Nội, Chi nhánh cần đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường chính sách marketing, đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm phát huy các điểm mạnh và khắc phục các điểm yếu, đồng thời tận dụng cơ hội và giảm nhẹ các thách thức trong CVNO đối với KHCN.

3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay mua nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội

3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định CVNO

Mục đích của giải pháp:

Nâng cao chất lượng thẩm định CVNO nhằm giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đưa ra quyết định phù hợp. Đây là một trong những khâu quan trọng trong việc ra quyết định CVNO giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro đối với các khoản nợ.

Cách thức thực hiện:

3.2.1.1. Giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định

Cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác này. Phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng người.

Không nên phân cán bộ thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh như hiện nay mà nên phân theo ngành nghề, mỗi bộ phận cán bộ thẩm định phụ trách những ngành nghề khác nhau và cho cán bộ đi tìm hiểu về loại ngành nghề đó.

3.2.1.2. Nâng cao năng lực, trình độ trách nhiệm của đội ngũ cán bộ thẩm định

Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng như đạo đức nghề nghiệp là nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định. Sự thành công trong hoạt động CVNO phụ thuộc vào năng lực và trách nhiệm của CBTD. CBTD là người quản lý toàn bộ số vốn từ khâu đầu tư cho đến khi hợp đồng CVNO được kết thúc. Do đó cán bộ CVNO cần:

Thứ nhất: Nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như của Ngân hàng nhà nước. Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất là nghiệp vụ CVNO.

Thứ hai: Có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật. Hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ CVNO.

Hàng năm ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn.

Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm và thường xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp.

Việc bồi dưỡng, nâng cao trình độ của cán bộ CVNO có thể thực hiện theo hai

cách:

Thứ nhất, khuyến khích cán bộ CVNO đi học, nâng cao trình độ tại các trường

chuyên nghiệp như Trường Đại học Thương Mại, Trường Đại học Kinh tế quốc dân,…

Thứ hai, tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn tại chi nhánh bằng cách mời giảng viên về giảng dạy hoặc những cán bộ CVNO có thâm niên chia sẻ kinh nghiệm,…

3.2.1.3. Không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng

Hoạt động ngân hàng đang phát triển theo hướng ngân hàng điện tử. Chính vì vậy, việc thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internet banking...là điều tất yếu sẽ xảy ra. Đó là những đòi hỏi, thách thức đối với Vietcombank- Chi nhánh Tây Hà Nội trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập hiện nay.

Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng. Muốn thực hiện được mục tiêu này thì Vietcombank cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhau nhằm đem lại những dịch vụ tốt nhất để phục vụ cho các đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.